Сохранить
Основной задачей Агентства по страхованию вкладов (АСВ) является укрепление доверия к банковской системе. Наличие страхования вкладов до 1,4 млн рублей, безусловно, является ключевым фактором выбора банковских вкладов как способа сбережения, а иногда и инвестирования капитала.
Однако для того, чтобы получить гарантированную страховку от государства, необходимо знать множество тонкостей и нюансов. Можно попасть в реестр изъятия, например, за разделение вкладов или вообще за проведение каких-либо операций незадолго до отзыва лицензии у банка (подробнее об этом читайте в статье “У банка отзывают лицензию, что делать?”).
Также в последнее время участились случаи так называемых “тетрадных вкладов”, когда кредитная организация не показывает на своем балансе средства, размещенные физическими лицами. А когда наступает страховой случай, клиенты могут просто не попасть в реестр выплат по страховым случаям, который составляется на основе официальной отчетности банка. Поэтому в данном случае вкладчики должны доказать существование вклада, чтобы получить страховую выплату. Кроме того, после дела Мико Банка (лицензия банка была отозвана 24.03.2016) АСВ дало четкий сигнал, что внесение в реестр выплат теперь возможно только на основании вступивших в законную силу судебных решений (подробнее об этом читайте в статье “Вклады за балансом: предупреждение вкладчикам от АСВ”).
Работа с банком – это всегда риск. И это не мои слова, а слова генерального директора Агентства по страхованию вкладов Юрия Исаева, произнесенные им в программе с Владимиром Соловьевым на радио “Вести ФМ” 19 апреля 2016 года:
Доказательства наличия вклада
Прежде всего, хотелось бы отметить, что Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” является основным документом, который защищает наши права в случае отзыва лицензии у кредитной организации:
Согласно пункту 4 статьи 10 Федерального закона N 177-ФЗ, для получения страхового возмещения достаточно заполнить заявление и предъявить документ, удостоверяющий личность:
Правда, паспорта достаточно только в том случае, если банк добросовестно отразил все операции по вашему вкладу в своем балансе. Эта обязанность банка является самоочевидной и закреплена в статье 6 Федерального закона 177-ФЗ:
Из этого следует, что именно банк, а не АСВ, несет ответственность за то, что в случае с “тетрадными вкладами” вы не попадаете в реестр вкладов. Однако в прошлом именно АСВ активно помогало вкладчикам, проверяя документы по вкладам.
Если вкладчики не соглашались с суммой покрытия (ст. 12(7) ФЗ N-177), они предоставляли в АСВ дополнительные исковые документы, а Агентство лишь направляло их в банк для уточнения требований.
Таким образом, АСВ, отказывая в оценке подтверждающих документов по самому вкладу, не нарушает Федеральный закон N 177-ФЗ. Поэтому для получения страховки в случае “тетрадных вкладов” все же имеет смысл подавать в суд на сам банк, а не на АСВ (за отказ в выплате страховки) с просьбой включить вас в реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Клиенты обычно имеют одинаковый набор документов, подтверждающих их право на страхование.
1 Депозитный договор.
Форма договора может быть различной; статья 836 Гражданского кодекса (“Форма договора банковского вклада”) гласит, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, но конкретных требований к форме самого договора нет:
Удивительно, но наличие печати банка не является обязательным для письменной формы сделки. Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (“Письменная форма сделки”), требуются только подписи сторон сделки:
Другое дело, что банки все равно ставят печати на депозитных договорах, иначе можно было бы полностью отпугнуть всех вкладчиков.
Самое главное – проверить правильность информации в договоре, проверить банковские реквизиты, паспортные данные, даты и т.д. Убедитесь, что организация с таким названием является банком и что она входит в систему страхования вкладов (проверить можно здесь).
Небезосновательно просить кредитную организацию предъявить доверенность на сотрудника, в которой указано, что он уполномочен заключать договор вклада от имени банка. Правда, осенью 2015 года Конституционный суд РФ постановил, что вкладчики не обязаны сами оценивать действительность документов, заключенных с банком:
К сожалению, постановление Конституционного суда не означает, что во всех будущих делах суды будут исходить из того, что вкладчики не обязаны ничего оценивать для себя. Поэтому лучше принять меры предосторожности.
Кстати, все больше банков предлагают клиентам вместо заключения договора о вкладе, например, подписать договор о комплексном банковском обслуживании или заявление о соответствии нормативным актам. Не бойтесь этого, это не противоречит закону. Также важно проверить правильность заполнения всех данных.
Сейчас можно открыть вклад дистанционно, но вы всегда можете попросить банк прислать вам бумажную копию договора. Стоит отметить, что дистанционные вклады обычно можно открыть, если вы уже являетесь клиентом банка и кредитная организация предварительно вас идентифицировала.
Здесь есть тонкий момент, связанный с так называемым дистанционным банковским обслуживанием, когда договор с банком заключает посредник с доверенностью (например, так было с картой Интерактивного банка. Договор был подписан от имени банка курьером, которому банк выдал доверенность, а клиент, в свою очередь, выдал курьеру доверенность на представление в банк необходимых документов для заключения договора):
Доверенность не заверена нотариально, и в случае судебного разбирательства, по словам Александра Голубева, начальника юридического отдела СДМ-Банка (в 2011 году), будет сложно подтвердить ее подлинность:
2 Гарантии получения.
В отличие от различных видов банковских договоров, форма кассового чека достаточно стандартна:
Согласно главе 3 “Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и приема банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях Российской Федерации” от 24 апреля 2008 года N 318-П второй экземпляр кассового чека 0402008, подписанный кассиром и заверенный печатью кассира, выдается физическому лицу для подтверждения приема наличных денег от клиента в целях зачисления на счет по вкладу по договору банковского вклада.
В главе 2 того же Положения N 318-П, напротив, говорится, что штамп кассира фактически вообще не является обязательным, а вместо штампа кассира на приходных и расходных кассовых документах может проставляться оттиск программно-технического средства, с помощью которого осуществлялась регистрация приходных и расходных кассовых операций:
3 Депозиты банка-отправителя при пополнении безналичного депозита.
Здесь у вас тоже не будет круглой печати (при использовании онлайн-банка), но все переводы обрабатываются Банком России, и банк не сможет отказать в отражении этого пополнения на балансе.
Особенно важно при отправке банковского перевода указывать в поле “Назначение платежа” не просто “Перевод собственных средств”, а что-то вроде “Пополнение банковского вклада, договор № от такого-то числа”.
4 Банковская выписка.
Это может показаться странным, но выписка не обязательно должна иметь не только круглую печать банка, но даже печать и подпись сотрудника кредитной организации, выдавшего выписку (согласно Положению ЦБ РФ “Об основах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” от 16 июля 2012 г. N 385-П пункт 2.1 раздела 2 “Аналитический и синтетический учет” части III “Организация работы по ведению бухгалтерского учета”).
Многие кредитные учреждения ставят печати и подписи на выписках, чтобы успокоить клиента. В конце концов, поставить печать на выписке гораздо проще, чем доказывать клиенту, что банк имеет право ограничиться печатным листом А4 без подписей. Зачем вызывать подозрение клиентов банка на поверхности, особенно если вам нечего скрывать, так можно остаться вообще без вкладчиков.
Кстати, сотрудники банка “Огни Москвы” категорически отказались ставить подписи, штампы, круглые печати на выписках (в банке было более 2 тысяч вкладов на баланс):
5 Депозитный сертификат.
Этот сертификат – документ, подтверждающий, что определенная сумма денег находится в банке, он предъявляется по требованию (например, в посольстве). Невозможно обойтись без печати, но эта услуга не бесплатна:
В Сбербанке, например, депозитный сертификат стоит 100 рублей:
Остается загадкой, почему нельзя сделать обязательным проставление круглой синей печати банка на всех документах, связанных с депозитными операциями. Зачем оставлять лазейки для мошенничества и раздражать клиентов, особенно когда наличие депозита можно доказать только в суде, если он не включен в реестр на возврат? Но даже в этом случае доверие судьи к документу без печати, который можно распечатать на любом принтере, мягко говоря, меньше, чем к документу с печатью банка и подписью кредитного специалиста.
В любом случае, первое и самое главное, что необходимо сделать, это проверить точность данных в банковских документах, в них не должно быть опечаток и исправлений.
Следует признать, что наличие договора и кассовых чеков не является прямым доказательством существования депозита. Клиент может расторгнуть договор на следующий день после его подписания или сразу же снять внесенную сумму.
Хотя отзыв лицензии не вызвал у большинства клиентов проблем с получением страхового возмещения, все же нужно быть очень осторожным при общении с банками и быть готовым к защите своих прав. Что именно делать, если вас нет в реестре снятия средств, и как доказать в суде наличие депозита, я подробно расскажу в одной из следующих статей.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, пишите о любых уточнениях или дополнениях в комментариях.
Вы можете следить за обновлениями в этой и других статьях на канале Telegram: @hranidengi.
Поскольку Telegram был заблокирован, было создано зеркало канала TamTam (групповой мессенджер Mail.ru с аналогичной функциональностью): tt.me/hranidengi.
