Инвестировать
Тема покупки и продажи иностранных валют всегда будет актуальной. Некоторые покупают доллары и евро для отпуска, другие – для покупок в зарубежных магазинах, а третьи просто хранят в них часть своих сбережений. В то же время, время от времени необходимо конвертировать валюту обратно в рубли.
Каждая операция по обмену валюты имеет стоимость, потому что тот, кто продает нам или покупает у нас доллары и евро, хочет заработать. Наша цель – сэкономить как можно больше денег на обмене валюты. Сегодня мы ищем наиболее выгодный обменный курс и минимально возможную комиссию за обмен.
На момент наблюдения доллары можно было купить в валютной секции Московской биржи по 75,17 (75,1675) рублей, что является эталонным курсом, с которым мы будем сравнивать другие способы обмена валюты.
Как выгодно купить/продать валюту
1 Покупка/продажа наличной валюты в обменниках.
Самый простой и интуитивно понятный способ обмена валюты – прийти в отделение банка с наличными и купить/продать необходимую сумму.
Только не все обменные пункты одинаково полезны, в некоторых банках можно найти вполне адекватный курс, а в некоторых – очень невыгодный. Сбербанк, например, был готов выдать доллары всего за 77,11 рубля за 1 доллар в своем отделении.
Чтобы найти лучший курс наличной валюты в крупных городах, вы можете воспользоваться сайтами banks.ru или cash.rbc.ru. На момент мониторинга самый выгодный курс обмена был в “Заубер Банке” – 75,57 рублей за 1 доллар США.
Однако нет никакой гарантии, что эта ставка будет держаться до тех пор, пока вы дойдете до банка, особенно в периоды высокой волатильности.
Эту проблему решает услуга покупки валюты на сайте БКС Банка (или в приложении BKS Waluta), где вы можете установить нужный вам курс, сделав первоначальный взнос в размере 6% от суммы операции (достаточно карты без комиссии за пожертвование). Оставшиеся деньги нужно будет принести в отделение БКС Банка в течение 3 дней. Максимальная сумма операции по обмену валюты при использовании данного метода составляет 4 000 долларов США. На момент наблюдения 1 доллар США стоил бы нам 75,26 рубля:
Предлагаемая здесь ставка очень хороша, хотя во время резких колебаний спред может увеличиваться, или сам сервис может иногда блистать:
2 Покупка/продажа долларов и евро в интернет-банке или мобильном приложении.
Покупка/продажа долларов и евро через онлайн-банк (или мобильный банк) доступна практически во всех кредитных организациях (а в некоторых можно купить и более экзотические валюты, такие как швейцарский франк, фунт стерлингов, китайский юань, японская иена и т.д.). Конечно, нас интересуют банки с наиболее выгодными курсами, максимально приближенными к обменному курсу.
Сам процесс обмена очень прост: обменная операция заключается в переводе средств со счета в одной валюте на счет в другой валюте. Лучшее время для покупки/продажи валюты – будние дни с 10:00 до 17:00 по московскому времени. В другое время почти все банки значительно расширяют спреды (увеличивают разницу между ценой покупки и продажи валюты).
Основным преимуществом данного метода, помимо его простоты, является то, что средства на банковских счетах (в том числе валютных) застрахованы АСВ на сумму 1,4 млн рублей. Основной недостаток заключается в том, что в периоды сильной волатильности (резких изменений обменных курсов) банк может по своему усмотрению значительно ухудшить обменный курс. Также нередки случаи, когда в такие периоды операции просто невозможны из-за технических сбоев.
— Банк «Открытие»
В веб- и мобильном приложении “Открытие” действует льготный обменный курс на 1 000 долларов США, и на момент мониторинга доллары США были доступны по курсу 75,42 рубля за 1 доллар США. При меньших суммах – по цене 75,95 руб./US$:
У банка есть Opencard с бесплатным обслуживанием, единовременная плата за выпуск составляет 500 рублей, валютные Opencard стоят 8 долларов США/ 7 евро. Виртуальные карты стоят 99 рублей/1,5 доллара США/1,5 евро.
— «БKC Банк»
В онлайн-банке “БКС”, как ни странно, курс оказался хуже, чем для обычных “уличных” клиентов в сервисе обмена валют на сайте БКС, за 1 доллар здесь хотели 75,43 рубля.
В банке можно открыть бесплатную мультивалютную карту в пакете Lite.
— «Тинькофф Банк»
“Тинькофф Банк” продавал доллары по 75,6 рубля за 1 доллар США, от 10 тысяч долларов – по 75,5 рубля.
Для обменных операций в банке вам понадобится мультивалютная карта Tinkoff Black, а о бесплатном курсе 6,2 вы можете спросить в чате.
Помимо счетов в долларах, евро и фунтах, вы также можете открыть счета в других валютах (юанях, франках, кронах и т.д.) и купить их в интернет-банке Тинькофф. Коэффициент конверсии также будет довольно приличным.
Карту Tinkoff Black можно сделать основным счетом в любой валюте. Вы сможете снять эту экзотику только в банкомате за границей.
— «Хоум Кредит»
В онлайн-банке “Хоум Кредит” можно конвертировать валюты между картами, для этого необходимо открыть валютные карты “Ключ” (они бесплатные). Рублевая карта “Польза” бесплатна при покупках на сумму от 5 тысяч рублей в месяц. Стоит отметить, что не все отделения банка Хоум Кредит работают с валютой.
Курс обмена доллара на момент нашего сравнения в интернет-банке Хоум Кредит составлял 75,59 рублей за 1 доллар США.
— «Альфа-Банк»
Если раньше спред в Альфа-Банке составлял 1 рубль и сохранялся даже в выходные дни, то теперь он увеличился до 1,5 рублей. За 1 доллар США Альфа-банк хотел получить 76,04 рубля:
Дебетовые карты банка являются мультивалютными, а за покупки в иностранной валюте в зарубежных интернет-магазинах также предусмотрен cashback. Только если вы совершаете их со своего счета в рублях, “Альфа” добавит 4-5% к текущему обменному курсу. Поэтому гораздо разумнее купить валюту в интернет-банке “Альфа” за рубли, активировать необходимый валютный счет и использовать его для совершения покупок без конвертации валюты.
В Альфа-Банке вы можете бесплатно открыть мультивалютную Альфа-карту.
3 Валютные кошельки РНКОшных карт.
В личном кабинете (а также в мобильном приложении) карт “Кукуруза”, “Билайн”, OZON.Card можно создавать валютные кошельки и совершать обменные операции по выгодному курсу (на всех этих картах он одинаков). На момент проведения исследования 1 доллар стоил 75,89 руб:
Этот метод отлично подходит для игры на обменных курсах в небольших суммах (в валютном кошельке может храниться не более эквивалента 600 000 рублей).
Приобретенные таким образом доллары и евро можно получить в пунктах выдачи “Золотой Короны”, важно только заранее уточнить у банков-партнеров, имеется ли в данный момент в отделении необходимая сумма валюты.
4 Покупка/продажа валюты на бирже.
С каждым годом процесс выхода на биржу, а также непосредственное проведение сделок становится все проще и проще. Ведущие брокеры научились открывать брокерские счета для клиентов удаленно. И для работы на фондовом рынке больше не нужно осваивать сложные торговые терминалы, такие как Quik или MetaTrader – теперь все, что нужно, это интуитивно понятное мобильное приложение. В результате покупка/продажа долларов и евро практически ничем не отличается от обмена валюты в онлайн-банках.
Кроме того, раньше они обменивали валюту партиями по 1 000 у.е., а теперь это можно делать партиями по 1 у.е. и более.
— «ВТБ Мои Инвестиции»
ВТБ Брокер” можно покупать/продавать валюту через мобильное приложение “ВТБ Мои инвестиции”, начиная с 1 у.е. При этом комиссия за одну транзакцию составит 0,05% + 1 рубль. Если проводить эти операции партиями по 1 000 у.е., то комиссия за обмен составит не 1 рубль, а уже 50 рублей.
Таким образом, за нашу $1 000 он должен будет заплатить следующую комиссию 1 000 * 75,17 * 0,05/100 + 1 = 38,59 руб. Другими словами, реальный обменный курс, включая комиссию, составит (75170+38,59)/1000 = 75,21 руб. за доллар.
ВТБ не имеет других комиссий, открытие и ведение брокерского счета бесплатно, банковский пакет “Мультикард” (в рамках которого можно выпустить до 5 карт, в том числе в иностранной валюте) также бесплатен. Брокерский счет открывается в ВТБ Онлайн.
Комиссия за снятие средств, полученных после проведения валютно-обменных операций на сумму до 300 000 рублей в месяц, не взимается. Для более крупных сумм придется разбираться с деталями, пересчитывать баланс, учитывать задержку или просто заплатить 0,2% от положительного баланса по сделкам купли-продажи иностранной валюты, совершенным в течение 15 дней до даты снятия.
Короче говоря, чтобы не платить комиссию за вывод средств и не считать остатки, нужно держать брокерский счет в течение 15 дней после сделки.
— «БKC», тариф «Покопеечный»
У брокера БКС есть много планов с разными комиссиями, для обмена валюты лучший план – “Popeye”. Точнее говоря, изначально вы открываете план “Трейдер”, но для раздела валют вы можете установить там “Pocopecks”.
Комиссия за обслуживание, снятие средств или дополнительная комиссия за брокерский счет отсутствует, а комиссия за единицу валюты составляет 10 копеек или меньше. Отдельная комиссия за обмен в размере 50 рублей не взимается.
В этом тарифе есть комиссия для QUIK и pocketQUIK (с суммарными активами на последний день месяца менее 30 000 и 100 000 рублей соответственно), но вы не можете установить эти терминалы, только приложение “Мой брокер”, где также можно покупать/продавать валюту за 1 у.е.
Таким образом, комиссия за 1 000 долларов составит 100 рублей. Т.е. можно предположить, что 1 доллар будет стоить (75170+100)/1000=75,27 руб.
— «Тинькофф Брокер», тариф «Инвестор»
Приложение Tinkoff Investments также интуитивно понятно, а процесс создания брокерского счета очень прост, здесь также можно менять валюту от 1 у.е. и выше. Если у вас нет дебетовой карты Тинькофф Банка, вы получите мультивалютную карту Tinkoff Black одновременно с открытием брокерского счета. Эта процедура обычно занимает 2-5 дней.
Если вы откроете брокерский счет по этой ссылке, банк предоставит вам 1 месяц торговли без комиссии:
В самом массовом тарифе “Инвестор” комиссия за транзакцию составляет 0,3%. Комиссия за пополнение и снятие средств не взимается. Стоит отметить, что работа с наличной валютой в Тинькофф Банке довольно неудобна в городах, где нет валютных банкоматов банка. Если внесение валюты у партнеров возможно, то снятие валюты в неродных банкоматах в настоящее время в России очень затруднено (основные поставщики валюты Unicredit и Raiffeisenbank прекратили выдачу валюты на карты третьих лиц).
Таким образом, комиссия за покупку 1 000 долларов США составит 75170*0,3/100=225,51 рубля, то есть 1 доллар США здесь будет стоить 75,4 рубля.
— Брокер Сбербанк
Этот брокер является самым легкодоступным и самым крупным, офисы Сбербанка есть даже в самых отдаленных уголках нашей страны. Вы можете открыть брокерский счет в “Сбербанк Онлайн”, там же вы можете сделать депозит в рублях, для депозита в валюте вам придется обратиться в отделение банка. Чтобы получить доступ к Сбербанк Онлайн, вы можете подписаться на бесплатную карту Momentum.
Покупать и продавать валюты через специальное приложение Sberbank Investor очень просто (подробные инструкции по этому процессу есть на сайте). Вывод валюты на ваш банковский счет осуществляется бесплатно. Можно купить/продать минимум 1 лот валюты (USD 1,000).
Комиссия за сделку составит 0,2% + вам придется заплатить комиссию биржи в размере 50 рублей за сделку до 50 лотов. Наша комиссия за каждую сделку составляет: 75170*0,2/100+50=200,34, поэтому курс составляет 75,37 руб.
— «Открытие Брокер»
У брокера “Открытие” также есть мобильное приложение, с помощью которого можно совершать сделки, но обменять валюту с 1 у.е. в нем нельзя.
Здесь можно дистанционно открыть брокерский счет и пополнить его в рублях (из интернет-банка “Открытие” или межбанком из другой кредитной организации), для внесения валюты придется посетить офис банка.
За сделку объемом менее 50 лотов по тарифу “Конверсия” вам придется заплатить 0,035875% + 65 рублей. Снятие валюты на валютные счета в “Открытии” осуществляется без комиссии, снятие в рублях стоит 10 рублей.
В тарифе “Универсальный” комиссия за транзакцию ниже – 0,01025% + 65 рублей, но при выводе валюты на банковский счет взимается комиссия 0,15%.
Если вы хотите быть немного сложнее, вы можете совершить транзакцию по тарифу “Универсальный”, а затем изменить тариф на “Конверсионный” перед снятием валюты. Сегодня мы предположим, что у нас ставка “Конверсия”, тогда комиссия за одну транзакцию составит 75170*0,035875/100+65=91,97 рублей, то есть 1 доллар обойдется нам в 75,26 рублей.
Здесь действует минимальная брокерская комиссия в размере 295 рублей в месяц. Однако вам не нужно платить эти деньги – достаточно снять все средства с брокерского счета до конца месяца, и тогда комиссия взиматься не будет. Комиссия также не взимается, если сумма активов на брокерском счете превышает 50 000 рублей на конец месяца.
— «Альфа Директ»
Брокер “Альфа-банка” также удобен для покупки/продажи валюты, пополнение и снятие средств с брокерского счета осуществляется бесплатно. Комиссия за сделку в тарифном плане “АльфаТрейдер” составляет 0,051%, +0,08% за поставку валюты, +50 рублей минимальная комиссия за обмен при сделках менее 50 лотов. Через мобильное приложение Alfa Direct обмен валюты может осуществляться только лотами от 1 000 у.е. и более.
В интернет-банке можно открыть брокерский счет. Альфа-Банк имеет множество собственных банкоматов, которые принимают и выдают валюту.
Комиссия за покупку $1000 составит 75170*(0,051+0,08)/100+50=148,5 рублей, поэтому реальная стоимость $1 составит 75,32 рубля.
5 Игра на курсах валют на срочном рынке.
Помимо валютной секции Московской биржи, играть с курсами валют можно и на срочном рынке, используя довольно интересный производный финансовый инструмент под названием фьючерсы.
Излюбленными особенностями фьючерсов являются низкие комиссионные, высокая мобильность и возможность бесплатного использования кредитного плеча, причем как при торговле на повышение, так и на понижение.
Для сравнения, комиссия за покупку 1 фьючерсного контракта на пару доллар-рубль (что эквивалентно покупке $1000) составит 1,17 руб. комиссия биржи + немного возьмет ваш брокер, например, в “ПСБ” комиссия за контракт составляет 0,6 руб. что значительно меньше комиссий валютной секции.
Основным недостатком при работе с фьючерсами является налог, в секции фьючерсов (в отличие от валютной секции) брокер является налоговым агентом и автоматически удерживает 13% от вашей прибыли. При использовании других методов обмена валюты, кажется, что вы также должны платить налог на доходы от обмена валюты, но многие этого не делают, и пока без особых последствий (подробнее об этом читайте в статье “Новые правила обмена валюты. Будет ли введен валютный налог?”).
Этот метод не подходит для покупки и продажи наличных валют, он является спекулятивным инструментом. Там много нюансов, и не стоит ехать туда без подготовки. Подробнее о фьючерсах вы можете прочитать в статье “Валютные фьючерсы для начинающих: как играть на валютных курсах”.
Подведем итоги
Как и следовало ожидать, выигрывает обменный рынок, а учитывая тот факт, что вам приходится конвертировать большое количество валют/рублей, его преимущество только возрастает.
Самый выгодный курс конвертации получил “ВТБ Брокер” – 75,21 руб. за доллар, за ним следуют “Открытие Брокер” и сервис обмена валют на сайте “БКС” – 75,26 рублей, Далее идет “БКС Брокер” (тариф “Попечительский”) со ставкой 75,27 рублей, “Альфа-Директ” – 75,32 руб, “Сбербанк Брокер” – 75,37 руб, “Тинькофф Брокер” – 75,4 руб, “Открытие” онлайн банк для обмена от 1000 долларов США – 75,42 руб, БКС Банк онлайн банк – 75,43 руб, Заубер Банк обменник – 75,57 руб, Хоум Кредит онлайн банк – 75,59 руб, Тинькофф Банк онлайн банк – 75,6 руб, РНКО карта валютные кошельки – 75,89 руб, Альфа Банк онлайн банк – 76,04 руб. На момент наблюдения курс в обменном пункте Сбербанка составлял 77,11 рубля за доллар.
Поэтому там, где выгодно покупать валюту, выгодно и продавать ее.
И какой метод конвертации вы используете? Приглашаю вас принять участие в голосовании на Telegram-канале “Keep Money!”, чтобы определить самый популярный способ конвертации валюты и игры на ставках.
ВЫВОД
Существует множество способов покупки и продажи валюты, и это хорошо, конкуренция порождает лучшие предложения для клиентов. Лучше иметь в своем арсенале несколько вариантов на случай, если один из них подведет в самый неподходящий момент.
Выйти на фондовый рынок стало очень просто, поэтому нет необходимости платить дополнительные взносы, когда можно сэкономить деньги.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, за разъяснениями или дополнениями пишите в комментариях. Буду признателен за репост:)
Вы можете следить за обновлениями этой и других статей на моем канале в Telegram: @hranidengi. Зеркало канала TamTam: tt.me/hranidengi.
