Обзор
Я продолжаю цикл статей «обзор серийного вкладчика», и сегодня под нашим пристальным вниманием довольно интересное предложение от ПАО «Банк «Югра». Кредитная организация предлагает при открытии вклада «25 лет вместе» до 29 февраля бесплатно оформить дебетовую карту, имеющую кэшбэк (cashback) 5% на все операции, причём обслуживание карты за первый год бесплатно.
Сразу хочу отметить, процентные ставки, по которым предлагается открыть вклад «25 лет вместе», за декабрь уже снижались 4 раза. Изначально вклад в рублях предлагалось открыть под 11,5%-12,5%, потом под 11,4%-12%, потом под 10,9%-11,5%, а сейчас (18.12.2015) уже под 10,4%-11%.
Правда, сам вклад мало чем отличается от аналогичных предложений и особого интереса не представляет, как, собственно, и возможность получить 1 млн рублей (якобы дают каждому двухтысячному вкладчику) или вязаный набор при открытии вклада на 1 млн рублей (ну, хоть не кружку :)). В правилах проведения рекламной акции даже есть изображение этого «чудо-набора»:
Вязаный набор, безусловно, достойная мотивация для открытия вклада на миллион 
«Югра» явно ожидает бешеных очередей, предупреждая, что количество подарков составляет всего 30 тыс. штук. Если учесть, что для его получения минимальная сумма вклада должна составить 1 млн рублей, «Югра» планирует таким образом наоткрывать депозитов на 30 млрд рублей.
А теперь серьезно. Главное, на что стоит обратить внимание – кэшбэк 5%, на банковском сленге: «Югра наливает каши 5% за все в течение года».
Карта банка «Югра» с кэшбэком 5% на всё. Условия
1 При открытии вклада «25 лет вместе» от 25 до 150 тысяч рублей (от 500 до 2500 долларов США/евро) – оформляют карту MasterCard Standard. От 150 до 500 тысяч рублей (2 500,01 – 7 500 долларов США /евро) — MasterCard Gold. А при открытии вклада от 500 тысяч рублей (от 7 500,01 долларов США/евро) – MasterCard Platinum. Вкладчику может быть выпущена только одна карта с тарифом «Cash Back лояльный» .
2 Обслуживание основной карты в первый год – 0 рублей. Возмещение (Cash Back) по всем операциям оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях в течение первого года использования карты – 5%.
3 Обратите внимание, что максимальная сумма начисления кэшбэка за первый год (сноска 4) не указана. Указан максимальный размер кэшбэка только за последующие годы (сноска 5):
Итак, про первый год указано только (сноска 4), что кэшбэк перечисляется на карточный счет не позднее 7-го рабочего дня месяца, следующего за тем, в котором совершались покупки. А вот на последующие года (сноска 5) установлено максимальное возмещение в месяц (по карте Standard – 5000 рублей, по Gold и Platinum – 7000 рублей.
4 Дневной лимит на снятие наличных с карты MasterCard Standard – 300 тыс. в день, 800 тыс. в месяц. Лимит расходования средств в торгово-сервисной сети 300 тыс. в день:
Согласно правилам проведения акции «25 лет вместе» и тарифному плану «Cash Back лояльный», для получения рублевой карты MasterCard с бесплатным обслуживанием и кэшбэком 5% по всем операциям оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях в течение первого года использования карты:
Достаточно в период с 1 декабря до 29 февраля просто открыть любой вклад «25 лет вместе» на любую сумму, любой срок и в любой валюте.
Причём, нет никакого упоминания, что карта перестаёт действовать или происходит изменение тарифа обслуживания карты при завершении срока вклада или его досрочном закрытии.
Собственно, если вам не сильно интересен сам вклад, вы можете открыть его на минимальную сумму (25000 рублей) на минимальный срок (61 день). Кроме того, по условиям вклада можно снять 40% от суммы депозита в любое время без расторжения договора.
Т.е. 10000 можно снять сразу же после открытия вклада.
Некоторые вкладчики (особо «профессиональные») уже попробовали вариант закрытия вклада сразу же после получения карты. Карта в таком случае продолжает работать. Ведь сам факт открытия вклада состоялся, значит и карта положена:
Внимание! Для вкладов, открытых после 28 декабря 2015 года, будут действовать новые условия акции и тарифы по картам.
«Подводные камни» карты банка «Югра» с кэшбэком в 5%
1 Прежде всего стоит отметить, что сотрудники кредитной организации «Югра» сами чётко не знают всех условий предоставления и обслуживания карты с кэшбэком. Вкладчики жалуются, что операционистки (широко известные в узких кругах, как «Маринки») говорят, что рублевая карта с кэшбэком положена только при открытии рублевого вклада, или утверждают, что карта будет заблокирована при досрочном расторжении вклада, также в некоторых офисах указывают, что максимальное возмещение ограничено суммами в 5000 и 7000 рублей уже с первого месяца. Однако нас мало интересует, что говорят «Маринки», есть правила проведения акции и тариф на обслуживание карт «Cash Back лояльный»
2 Нигде не прописано, что банк не может в одностороннем порядке изменить тарифы на обслуживание карты. Скажу даже больше, за декабрь тарифы уже поменялись:
Правда, существенные условия не изменились, в новой редакции пропали пункты о том, что можно с 0,5% комиссией пополнять карту и снимать деньги в банкоматах, входящих в ОРС (объединенная расчётная система). Из ОРС банк Югра вышел 14.12.2015.
Но сам факт того, что новый тарифный план «Cash Back лояльный» от 10.12.2015 действителен для клиентов, открывших вклад «25 лет вместе» до 10.12.2015 по другому тарифу (о чём есть указание под * внизу нового тарифного плана), говорит нам о том, что кэшбэк в любой момент может быть отменен:
В «правилах предоставления и иcпользования международных платежных карт ПАО «Банк «Югра» (действуют с 01.10.2015) прямо указано, что банк может в любой момент в одностороннем порядке поменять тарифы:
Тут, правда, в случае отмены кэшбэка на сторону вкладчиков встаёт «Закон о защите прав потребителей» и ФАС (Федеральная антимонопольная служба). Как мы все знаем, никакие внутренние правила банка не могут противоречить законодательству, а если противоречат, значит такие пункты ничтожны.
Если в двух словах, то в ФАС можно будет жаловаться на недобросовестную конкуренцию, заявив, что конкурентное преимущество перед другими кредитными организациями банк «Югра» получил благодаря условиям, которые потом отменил (как в случае с банками-предателями. Опыт борьбы с подобными банками читай в статье: «Как написать жалобу на банк. Реальный опыт и образцы претензий»). А «Закон о защите прав потребителей» защищает нас от ухудшения качества продукта по сравнению с первоначальным. Хотя, конечно, писать жалобы в контролирующие инстанции и подавать в суд не очень хочется :).
P.S. Лично мне при подаче заявления на карту «Маринка» сказала, что «тарифы точно будут менять».
3 Не совсем понятен список операций, за которые не будет начисляться кэшбэк. Т.е. нет таблицы MCC-кодов, в которой было бы чётко указано, за что положен cashback, а за что нет. Эту информацию можно почерпнуть исключительно в «Правилах предоставления и использования международных банковских карт ПАО «Банк «Югра» (действуют с 01.10.2015):
Как видим, список ограничений довольно короткий, в нем нет, например, платы за коммунальные услуги. Будем надеяться, что список увеличиваться не будет
4 Бесплатным является первый год обслуживания карты (потом обслуживание 900 рублей ежегодно), поэтому нужно вовремя написать заявление на закрытие карточного счета, чтобы не нарваться на комиссию. По правилам банка «Югра» заявление на закрытие карточного счета нужно написать за 45 дней до даты расторжения договора (причём, нужно сдать и саму карту вместе с заявлением, иначе штраф):
Год обслуживания карты начинается с даты заполнения заявки на карту и открытия карточного счета. Здесь возможны два варианта развития событий:
1 вариант. Так как я написал заявление на выпуск карты 15 декабря 2015 года, то 31 октября 2016, а лучше 30 октября, мне нужно написать заявление о закрытии карты. Т.е. фактически в ноябре и декабре пользоваться кэшбэком (как, собственно, и картой) я не смогу, хотя формально первый год обслуживания еще не будет завершен.
2 вариант. Нужно написать заявление на закрытие карты именно 15 декабря 2016 (предварительно потратив по максимуму в этом месяце (пока ещё действует кэшбэк в 5%), чтобы покрыть комиссию в 900 рублей. На мой взгляд, второй вариант выгоднее
5 Налоги на кэшбэк.
Не совсем понятен вопрос с налогообложением кэшбека. В тарифе «Cash Back лояльный» написано: «Полученное возмещение подлежит налогообложению в порядке, предусмотренном законодательством РФ». Попробуем разобраться.
Прежде всего откроем правила проведения рекламной акции «25 лет вместе»:
В статье 217 пункте 28 Налогового кодекса Российской Федерации указано, что налогом не облагаются подарки от организаций, призы и выигрыши, не превышающие 4000 рублей в год. Если сумма приза превышает 4 000 рублей за налоговый период, то налог составит 35% (ст.224 п.2 НК РФ). Только вот кэшбэк «подарком» назвать сложно. Что именно подразумевается под «подарком» прописано в правилах участия в акции в пункте 2:
Т.е. подарками являются именно «вязаный набор» и денежный приз в 1 млн рублей для каждого двухтысячного вкладчика. Вдобавок, при упоминании 1 млн рублей есть сноска, что сумма указана с учетом уплаты подоходного налога.
Согласно общим правилам обслуживания карт CashBack – это «вознаграждение»:
А вот согласно тарифу «CashBack лояльный» кэшбэк – «возмещение».
Интерес для нас представляет письмо Минфина от 19 апреля 2012 г. N 03-04-08/0-78 о налогообложении доходов физических лиц в рамках программ поощрения потребителей (программ лояльности, бонусных программ и т.д.), которое позволяет рассматривать cashback (возмещение, по определению тарифа «cashback лояльный») как скидку, и, соответственно, налог платить не нужно.
А вот другое письмо Минфина от 28 марта 2008 г. N 03-04-05-01/87. В нем говорится, что при начислении кэшбэка в 1% деньгами, у клиента возникает обязанность платить подоходный налог 13% :
Письмо Минфина от 13.01.2015 № 03-04-06/69407 также подтверждает, что налог на кэшбэк платить нужно:
Вызывает улыбку последний абзац письма, что Налоговое законодательство возможно трактовать и по-другому
В общем, как часто бывает в нашем законодательстве, одни положения прямо или косвенно противоречат другим (как, например, положения «антиотмывочного закона» противоречат гражданскому кодексу РФ, об этом читайте в статье «Банк не отдает вклад. Что делать?»).
В других банках, например, в «Хоум Кредите», доход от кэшбэка облагается подоходным налогом:
UPD: 18.12.2015
Читатели в комментариях к статье уточнили, что «Хоум Кредит» отменил налоговый вычет с 1.10.2013 г:
Так же считают и в «Ситибанке»:
Так же, судя по всему, всё-таки будет высчитывать 13%-ный налог на кэшбэк и «Югра». Вот отзыв одного из клиентов на форуме banki.ru:
«Первопроходцам», открывшим вклад в начале декабря, первый кэшбэк начислят во второй половине января 2016 года, тогда мы и узнаем про НДФЛ наверняка.
6 У карты «Югры» с 5% кэшбэком, кроме этого самого кэшбэка нет ничего интересного. Проценты на остаток не начисляются. Без комиссии можно снять деньги только в отделениях и банкоматах «Югры». Пополнить карту наличными без комиссии можно также в отделениях и в банкоматах «Югры» с функцией cash-in (их очень мало). Для безопасных платежей в интернете карта не подходит, так как нет функции 3D-Secure.
Для удобного пополнения карты нужно пользоваться банковским переводом из банков с бесплатным или дешевым межбанком.
Также прописана комиссия за смену пин-кода, перевыпуск карты:
7 Надёжность банка «Югра», вероятность отзыва лицензии.
Сложно найти профессионального (серийного) вкладчика, у которого бы не был открыт какой-нибудь выгодный вклад в «Югре» на длительный срок (в конце 2014 — начале 2015 года банк предлагал открыть и на год, и на два, и на три года пополняемые вклады с повышенными процентными ставками (18-22%). Кстати, дополнительные взносы во «вкусные» вклады банк до сих пор принимает, в отличие от банков-предателей).
Предугадать, могут ли скоро отозвать лицензию именно у «Югры» крайне трудно.
С одной стороны:
Банк Югра недавно лишился 9 млрд рублей средств Фонда социального страхования (ФСС) в рамках усиления контроля госструктур за сохранностью доверенных в банки средств на фоне расчистки этого рынка от сомнительных и неустойчивых игроков:
К тому же теперь у ЦБ РФ сомнения в выделении облигаций федерального займа на докапитализацию банка (заявка подана весной, но так и не одобрена).
В ноябре банку «Югра» предсказали убытки из-за большого количества валютных кредитов:
В октябре банк «Югра» попал в список банков с худшим потенциалом абсорбирования потерь по кредитам, составленный международным рейтинговым агентством Fitch Ratings:
В августе рейтинговое агенство RAEX сначала понизило рейтинг «Югры» а потом и отозвало его, т.к. банк отказался поддерживать публичный статус рейтинга:
В июне банк «Югра» попал под наблюдение портала РБК, как самый быстрорастущий банк из топ-50. Причём, отмечается, что активы выросли за счёт выдачи необеспеченных кредитов на 71,7 млрд рублей:
К тому же, по мнению гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, сложно объяснить, почему банк так быстро растет:
Но вот с другой стороны есть некоторые основания, которые препятствуют помещению банка «Югра» под наблюдение сюда: «Лицензия: Отозвать нельзя санировать. Список банков».
Прежде всего это некоторые фотографии с различных Гала-матчей ночной хоккейной лиги (инициатором создания в 2011 году был наш президент). Забейте в любом поисковике «Гала-матч ночной хоккейной лиги». Обратите внимание на логотип спонсора на хоккейной форме:
К тому же банк «Югра» не был замечен в списке банков, нарушающих нормативы ЦБ РФ.
Вывод:
Доверять свои деньги банку «Югра» или нет — решать вам. В любом случае, все вклады до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ (правда, есть некоторые нюансы, подробно о них написано в статье ««У банка отзывают лицензию. Что делать?»). А вот открыть карту с кэшбэком в 5% не помешает точно, тем более выпуск и обслуживание карты бесплатны.
UPD:22.12.2015
Как и ожидалось, банк кардинальным образом пересмотрел условия выпуска карты и начисления кэшбэка. Естественно, в сторону ухудшения. Важно, что изменения вступят в силу для клиентов, открывших в ПАО БАНК «ЮГРА» вклад «25 ЛЕТ ВМЕСТЕ» в период с 28 декабря 2015 г. Т.е. для клиентов, успевших открыть вклады до этой даты, их карты с кэшбэком будут обслуживаться по старому тарифу:
Т.е. ещё есть время воспользоваться преимуществами старого тарифа. Итак,
новый тариф «Cash back лояльный» и новые правила акции:
1 Карту с 5% кэшбэком теперь дают при открытии вклада минимум на 100000 (а не 25000) и на срок вклада от 181 дня (раньше от 61 дня):
Основные изменения коснулись 5 пункта тарифов:
2 5% кэшбэка будут начислять на период действия вклада (от 180 до 365 дней).
3 Появился пункт, что в месяц расторжения вклада или завершения вклада по сроку кэшбэк будет 1% для карты Standard (для карт Gold и Platinum – 1-1,5%).
4 Пропал пункт, который указывал на величину кэшбэка для периода, начиная со второго (сноска 5). Теперь, исходя из сносок 4 и 5, однозначно можно сказать, что максимальная сумма возмещения кэшбэка уже с первого года составляет для карты Standard – 5000 рублей, а для Gold и Platinum – 7000 рублей:
Предложение стало гораздо менее интересным, тем более банк «Югра» показал своё истинное лицо, существенно поменяв тарифы во время проведения акции. Однако для тех, кто успел открыть вклад и заказать карту до 28 декабря, действуют старые условия. Пока…
UPD:24.12.2015
Вот и закончилась эпопея с вкладом «25 лет вместе».
24.12.2015 на сайте банка мы узнаём, что данного вклада просто больше нет. Вместо вклада «25 лет вместе» с 24 декабря предлагается открыть вклад «25 лет надёжности», за который можно получить карту с кэшбэком всего в 1%.
Карты с 5% кэшбэком больше не предлагают и миллион не разыгрывают, акция внезапно закончилась
Радует, что тарифный план «Cash Back лояльный» всё-таки не удалён из архива на сайте. Посмотрим, насколько честно банк поступит с клиентами, которые успели получить карту с кэшбэком в 5%, открыв вклад «25 лет вместе» до 23.12.2015:
Скорость изменения банком «Югра» своего мнения по поводу условий акции, а также процентным ставкам по вкладу «25 лет вместе» заставляет серьёзно задуматься об устойчивости и надёжности данной кредитной организации.
UPD:25.12.2015
Представитель банка заверил, что тарифный план «Cash Back лояльный» продолжает действовать для клиентов, которые успели открыть вклад и карту до 23.12.2015. Кэшбэк по операциям составляет 5% без ограничения по сумме в течение первого года.
Продолжаем внимательно следить за ситуацией.
UPD:30.01.2016
В январе 2016 года был начислен первый кэшбэк по карте «Югры». И что можно сказать… Браво, «Югра»! Заявленные 5% выплачены в полном объёме. Начисления 5% кэшбэка не было по вполне объяснимым категориям. Вот список операций с mcc-кодами бонусируемых и небонусируемых операций, составленный одним из участников форума на портале banki.ru:
Ограничений на сумму кэшбэка не было:
Клиентам, которые сразу после получения карты закрыли вклад, также был начислен кэшбэк:
По-прежнему можно оформить допку к основной карте с тем же тарифом для увеличения скорости сбора каши:
В общем, скажем «Югре» большое спасибо и пожелаем долгих лет жизни:)
UPD: 11.03.2016
Вот, похоже, пришёл конец щедрости «Югры». На сайте банка появилась новость, что с 16 марта банк «Югра» вносит изменения в тариф обслуживания банковских карт «Лояльный Cash Back»:
Открываем обновленный тариф, и узнаём, что 5% кэшбэк теперь положен только клиентам, у которых есть действующий вклад «25 лет вместе». Если вклада нет (закончился срок вклада или в результате досрочного расторжения), то кэшбэк будет всего 1%:
Напомню, ранее 5% кэшбэк выплачивался даже клиентам, которые сразу же закрыли вклад «25 лет вместе». Собственно, наличие действующего вклада «25 лет вместе» не было условием начисления 5% кэшбэка. Для получения дебетовой карты с тарифом «Cash Back Лояльный» нужен был просто факт открытия вклада «25 лет вместе» на любой срок.
Появилось чёткое ограничение в размере кэшбэка. Теперь максимальное месячное возмещение по карте MasterCard Standard равняется 5000 рублей.
Новый тариф «Лояльный Cash Back» действует с 16 марта 2016 г. для клиентов, открывших в ПАО БАНК «ЮГРА» вклад «25 ЛЕТ ВМЕСТЕ» в период с «01» декабря 2015 г. по «23» декабря 2015 г. в соответствии с Условиями срочного банковского вклада для физических лиц «25 ЛЕТ ВМЕСТЕ».
Правда, есть небольшая нестыковочка. У большинства клиентов тариф по карте называется «Cash Back Лояльный», а не «Лояльный Cash Back»:
В общем, подождём развития ситуации. За февраль всем клиентам, у которых есть карты с тарифным планом «Cash Back Лояльный», были начислены положенные 5% кэшбэка.
Если «Югра» в итоге начнёт выплачивать кэшбэк только клиентам, у которых есть действующий вклад, то налицо дискриминация одних клиентов перед другими.
В случае действительной отмены 5% кэшбэка по тарифу «Cash Back Лояльный» для клиентов, у которых нет действующего вклада «25 лет вместе», можно смело жаловаться в ФАС на недобросовестную конкуренцию со стороны «Югры», заявив, что конкурентное преимущество перед другими кредитными организациями банк «Югра» получил благодаря условиям, которые потом отменил (как в случае с банками-предателями. Опыт борьбы с подобными банками представлен в статье:«Как написать жалобу на банк. Реальный опыт и образцы претензий»).
Также нужно написать жалобу в Роспотребнадзор. «Закон о защите прав потребителей» защищает нас от ухудшения качества продукта по сравнению с первоначальным.
UPD: 13.05.2016
Всё чудесатее и чудесатее… В апреле 2016 года сделал одну покупку по карте, чтобы удостовериться в сумме кэшбэка, и – о, чудо! Кэшбэк начислили в 5%, хотя вклад «25 лет вместе» у меня закончился в феврале. Тариф по-прежнему называется Cash Back Лояльный
Феникс возродился из пепла! Следим за развитием ситуации с повышенным интересом!
UPD: 22.05.2016
«Югра» чудит опять, название тарифа в середине мая поменялось на Cash Back. Посмотрим, сколько в итоге нальют каши за май, и не отберут ли апрельские 5% кэшбэка:
Данная статья будет обновляться по мере появления каких-то интересных особенностей карты «Югры» с кэшбэком в 5%. О всех ваших пожеланиях, вопросах, и дополнениях пишите в комментариях. Надеюсь, статья была вам полезной
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.
