Главная страница

Обзор Прошел почти год с момента выхода последней статьи о выборе лучшей туристической карты, и, конечно, с тех пор многое изменилось. Поэтому пришло время обновить ранее представленную информацию. UPDATE: 26.05.2018 R. Актуальный обзор туристических карт смотрите в статье "Оплата картой за границей РФ 2018: выбор лучшей дебетовой карты". Сразу стоит отметить, что изменения коснулись в основном комиссий по картам, но не общих механизмов конвертации или рекомендаций по использованию карт за рубежом и при оплате в зарубежных интернет-магазинах. Механизм конвертации при покупках за рубежом Механизм конвертации был подробно описан в предыдущей статье "Оплата картой за рубежом в Российской Федерации: выбираем лучшую дебетовую карту". Когда вы покупаете за границей в национальной валюте, платежная система MasterCard или Visa (в других платежных системах, не столь популярных в нашей стране, например, UnionPay или JCB, это происходит аналогично) конвертирует сумму покупки в валюту банка-эмитента карты (того, который выпустил вашу карту) из МПС, чаще всего это доллары США (это могут быть евро или иногда даже рубли, например, карты банка "Авангард"). Банк-эмитент карты конвертирует долларовую сумму покупки в валюту карты. Мы не будем рассматривать карты платежной системы "МИР", так как их нельзя использовать для оплаты за рубежом, за исключением ко-брендов с другими платежными системами, где будут применяться правила конвертации ко-брендов (например, покупки за рубежом возможны по карте "Газпромбанк" "МИР-Maestro"). Процесс покупки происходит в два этапа, сначала сумма покупки блокируется на карте (удерживается), возможно с определенным запасом, курс для расчета берется на момент покупки, а через 2-5 дней сумма покупки списывается со счета уже по курсу, который будет действовать на момент совершения операции по счету. Основные потери при конвертации происходят на последнем этапе; банк может конвертировать валюту расчета с платежной системой в валюту карты (если они разные) несколькими способами: ● По собственному обменному курсу, который ни к чему строго не привязан. Обычно это самый невыгодный вариант. В периоды резких колебаний валютных курсов банки значительно расширяют спреды. Эта схема используется почти всеми банками. По курсу Центрального банка Российской Федерации + фиксированная процентная ставка. Этот вариант более предпочтителен, чем предыдущий, так как банк не может расширять спред до бесконечности. По такой схеме работают, например, "Ренессанс Кредит" (при расчетах используется ставка ЦБ РФ +1%) или Touch Bank (ставка ЦБ РФ +1,5%). По ставке Центрального банка Российской Федерации +1,5%. Этот вариант, очевидно, является наиболее выгодным для клиента. Таких карт крайне мало - это карта "Эксперт Банка", а также карты "Билайн" и "Кукуруза". ● По курсу платежной системы. Это также приемлемый вариант, когда банк не вмешивается в конвертацию валюты, а доверяет курсу Visa или MasterCard; он вполне рыночный. Например, если оплачивать покупки в евро долларовой Visa Home Credit Bank, то будет произведена одна конвертация в доллары по выгодному курсу платежной системы Visa. Однако карты Тинькофф Банка не делают этого; когда вы платите в евро долларовой картой, конвертация евро в доллары происходит по внутреннему курсу банка. Некоторые банки взимают дополнительную плату за обработку трансграничных транзакций, если валюта счета отличается от валюты покупки. Например, по карте Visa Classic "Сбербанка" - 2% (в данном случае также имеет место невыгодный курс конвертации самого "Сбербанка"); "Суперкарта" "Росбанк" взимает дополнительную комиссию в размере 1,2%, если валюта покупки за рубежом отлична от долларов или евро; по карте "Все сразу" от "Раиф" при совершении покупок в валюте, отличной от валюты карты, дополнительная комиссия составит 1,65%. Заранее уточните в своем банке, в какой валюте производятся расчеты по операциям с вашей картой. Чем меньше конверсий, тем лучше. Общие рекомендации при использовании карты за рубежом 1) Всегда просите оплату в местной валюте. Не соглашайтесь на мгновенную конвертацию валюты (Dynamic Currency Conversion, DCC). Суть этой услуги заключается в том, что иностранный трейдер немедленно выставит вам счет в рублях по якобы выгодному курсу. Однако курс обмена будет выгоден только для торговой точки, но не для вас. Кроме того, вы можете попасть на дополнительную, ненужную конвертацию валюты, когда МПС конвертирует ваши рубли (которые были получены из местной валюты в результате мгновенной конвертации банком-эквайером отделения по драконовскому курсу) в доллары США и требует эту сумму от вашего банка, который конвертирует доллары обратно в рубли для вас. Внимательно проверяйте валюту транзакции на терминале и банкомате; если это не местная валюта, необходимо нажать кнопку отмены: ДКК особенно распространена в Польше, Испании и Турции. 2) Берите за рубеж несколько карт разных платежных систем. Отправляясь за границу, лучше взять с собой несколько карт разных банков и платежных систем. Это касается не только технических неполадок или возможных блокировок; некоторые страны могут просто не принимать карты той или иной платежной системы. 3) За границей лучше использовать чипованные именные эмбосированные карты. В некоторых случаях нештампованные или эмбоссированные карты могут не приниматься за границей: 4) Перезапишите ПИН-код в банкомате перед поездкой. Могут возникнуть проблемы с картами, PIN-код которых был установлен по телефону. Некоторые торговые предприятия проверяют PIN-код в автономном режиме, т.е. не связываются для этого с банком-эмитентом карты. PIN-код, установленный по телефону, не подходит для проверки в автономном режиме. Я лично столкнулся с этой проблемой при использовании карты Raif All at Once. На нескольких терминалах мне упорно не удавалось оплатить покупку при вводе правильного PIN-кода при использовании чипа, но при использовании технологии PayWave и вводе того же PIN-кода покупка успешно обрабатывалась. Проблема была решена только путем переписывания моего старого PIN-кода в банкомате Райффайзен. Вот отзыв клиента Райффайзенбанка с аналогичной проблемой: Существуют свидетельства владельцев карт Kukuruza, у которых происходили сбои в оплате до того, как в банкомате был активирован автономный PIN-код. 5) Всегда берите с собой и наличные. Наверное, очевидно, что не везде можно расплатиться картой, поэтому вы останетесь без наличных. Лучше обратиться в обменный пункт или воспользоваться банкоматом и купить местную валюту в аэропорту, так как обменные пункты или банкоматы в месте вашего пребывания или командировки могут быть не открыты: 6) Используйте сейф-счета, дополнительные карты и лимиты. При выборе карты для использования за границей важно учитывать не только выгодный курс конвертации, cashback, процентные ставки на баланс и т.д., но и безопасность карты. Очень неприятно остаться без денег, находясь за границей. Предпочтение следует отдавать кредитным организациям, которые позволяют открывать накопительные счета-хранилища, к которым нельзя получить доступ с карты и с которых можно переводить деньги небольшими суммами на карту через мобильное приложение или интернет-банк (например, накопительные счета есть у Рокетбанка, Тинькофф Банка и Русского ипотечного банка). Очень удобно, когда банк позволяет выпускать дополнительные карты и устанавливать на них собственные лимиты операций. Тинькофф Банк может похвастаться тем, что позволяет бесплатно выпустить пять дополнительных карт и изменить лимиты по ним. В "Билайне" и "Кукурузнике" проблемы безопасности решаются выдачей нескольких карт (можно получить три карты на паспорт). На карте хранится базовая сумма денег, которая нигде не видна, а покупки совершаются с других карт. В Kukuruznik можно также установить лимиты на транзакции. Если по какой-то причине отправка текстовых сообщений на ваших картах отключена, я все равно рекомендую подключить их для зарубежной поездки. 7) Оставляйте запас денежных средств на карте. Если вы совершаете покупки, которые требуют какой-то конвертации, помните, что вы никогда не знаете точно, какая сумма окажется на вашей карте. Используемый обменный курс будет курсом на день совершения операции по счету (через несколько дней после покупки). Поэтому, чтобы избежать технического списания средств, лучше не тратить деньги с карты за границей "в ноль", на случай, если обменный курс изменится в вашу пользу. 8) Предупредите банк о поездке. Если вы не предупредите компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, о своей поездке, вероятность того, что ваша карта будет заблокирована, значительно возрастает. Покупки за границей и особенно снятие наличных выглядят для банков очень подозрительно, поэтому в целях собственной безопасности они блокируют карту, чтобы предотвратить возможное мошенничество. С другой стороны, для ее разблокировки необходимо обратиться в отделение банка или полностью перевыпустить карту. 9) Комиссия за снятие наличности в банкомате. Даже если на карте отсутствует комиссия банка-эмитента за снятие наличных в банкомате за границей (как, например, на карте "Эксперт Банк", на долларовой "Tinkoff Black" при снятии от 100 долларов или на картах "Билайн" и "Кукуруза" при снятии от 5 000 рублей), все равно может быть взята комиссия самого владельца банкомата. В России при снятии наличных с чужих карт такой комиссии нет, но, например, в Таиланде и Камбодже она есть. Во Вьетнаме комиссия за снятие наличных другого рода, но максимальная сумма снятия в местной валюте в банкомате может составлять менее 100 долларов, поэтому избежать комиссии Тинькова не удастся: Чтобы избежать комиссии в Таиланде, вы можете снимать валюту не в банкоматах, а в банкоматах банков: 10) Осознанно выбирайте валюту карты. При выборе валюты карты всегда стоит учитывать свои индивидуальные потребности. Например, вам нужно поехать в Германию на неделю. Германия входит в Еврозону, и на первый взгляд может показаться, что лучше всего приобрести еврокарту, чтобы покупки можно было оплачивать без конвертации валюты. Однако...