Обзор
Кредитные карты обычно имеют льготный период 50-60 дней, но на рынке есть несколько карт с более длительным льготным периодом. Их не так много, это кредитная карта “100 дней без %” от Альфа-банка, “Карта, которая может подождать” от Райффайзенбанка с льготным периодом 110 дней и карта “Элемент 120” от банка “Поцтовый” с льготным периодом 120 дней. Существует также кредитная карта от компании “Авангард”, но только первый льготный период длится 200 дней, последующие – до 50 дней.
К этому сегменту можно отнести и карты рассрочки, которые появились в нашей стране совсем недавно. Это карта “Свост” от Киви Банка, карта “Халва” от Совкомбанка и карта рассрочки от Хоум Кредит Банка. Период рассрочки по этим картам зависит от магазина, в котором совершается покупка.
Эти карты конкурируют скорее с потребительскими кредитами, чем с кредитными картами cashback. Тем не менее, при правильном использовании они тоже могут быть весьма прибыльными. Позже я сделаю сравнительный обзор этих карт.
В сегодняшней статье мы рассмотрим кредитную карту Element 120 от банка Pocztowy, которая имеет самый длительный льготный период возобновляемой задолженности – 120 дней:
Сравнительный обзор популярных карт рассрочки читайте в статье “Битва за карты рассрочки”: Халва, Совест, Хоум Кредит, Альфа 100 дней, Элемент 120, Раиф 110″.
Кредитная карта Элемент 120 от Почта Банка. Достоинства
1 Недорогое обслуживание.
Заявку на получение карты Element 120 можно подать онлайн на сайте банка. Выпуск безымянной/именной смарт-карты Visa Platinum стоит 900 рублей. Обслуживание в течение первого года бесплатно, после этого – 900 рублей/год. Поддерживается технология 3D-Secure:
Кредитный лимит до 500 000 рублей, определяется индивидуально:
2 Широкая география присутствия.
У “Почта Банка” очень большое количество отделений по всей стране. Правда, многие из них представляют собой окошко в отделении почты России, но там вполне можно открыть вклад или оформить кредитную карту.
3 Льготный период 120 дней.
Карта Element 120 имеет справедливый льготный период до 120 дней, что позволяет пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. О том, что такое справедливый и несправедливый льготный период, читайте в статье “Льготный период: особенности льготного периода”.
Беспроцентный период в Почтовом банке распространяется только на операции по оплате товаров и услуг. Для того чтобы выполнить условия льготного периода, в течение беспроцентного периода необходимо вносить минимальные платежи в течение определенного времени. Задолженность должна быть погашена в течение трех расчетных периодов с даты объявления:
Расчетный период начинается с даты активации карты и длится 1 календарный месяц. Дата расчета – это дата окончания расчетного периода:
Период погашения длится 1 месяц с даты расчета, а сумма на счете должна быть как минимум равна минимальному платежу:
Минимальный платеж составляет 5% от суммы, подлежащей оплате на дату расчета, и округляется до ближайших 100 рублей:
На рисунке ниже первый расчетный период начался 10.03 в день активации карты и закончился 10.04. Долг, накопленный за этот период, должен быть погашен не позднее чем через три расчетных периода с даты выдачи 10.04, т.е. до 10.07. В течение этого периода вы должны вносить минимальные платежи в каждом расчетном периоде (до 10.05: 10000 рублей *0,05 = 500 рублей и до 10.06: 9500 *0,05 = 475 рублей, с учетом округления в большую сторону получаем также 500 рублей):
Задолженность по покупке, возникшая в следующем расчетном периоде, т.е. с 11.04.2016 по 10.05.2016, уже должна быть погашена до 10.08.2016 (не позднее, чем за три расчетных периода с даты выписки 10.05.2016). Другими словами, у карты Element 120 справедливый льготный период, и карта не должна быть обнулена до 10.07.2016 г. Однако если бы льготный период Почта Банка был таким же, как у Альфы (т.е. несправедливым), то вам пришлось бы погасить всю задолженность по карте до 10.07.2016 г., независимо от того, в каком расчетном периоде были совершены долгосрочные покупки.
В онлайн-банке отображается вся необходимая информация о суммах и датах платежей:
Важно: если вы не внесете хотя бы один минимальный платеж или не погасите долг полностью до конца льготного периода, Postal Bank начислит проценты на все покупки за весь период. Процентная ставка по кредитной карте Element 120 составляет 27,9% годовых:
Льготный период не распространяется на снятие наличных с заемных средств, при этом взимается комиссия в размере 5,9% при минимальной сумме 300 рублей.
С другой стороны, кредитную карту Element 120 можно использовать для бесплатного снятия денег в собственных банкоматах и банкоматах группы ВТБ (эта функция может быть полезна в сочетании с услугой “Перевод баланса” карты Tinkoff Platinum):
За переводы C2C с карты Element 120 взимается комиссия в размере 3,3% (при минимальной комиссии 300 рублей):
Платежи с карты “Элемент 120” в интернет-банке за счет кредитных средств (например, мобильный телефон, Интернет, коммунальные платежи) также не приветствуются в “Почтовом банке”, и льготный период не действует:
Кроме того, эти комиссии погашаются в последнем туре, т.е. для того, чтобы сохранить проценты по ним, необходимо довести карту до нуля (списать с карты начисленные проценты по не приносящим доход операциям и комиссиям в текущем расчетном периоде):
Кроме того, система онлайн-банкинга банка “Поцтовый” не отображает плату за не льготные операции, а просто уменьшает баланс. Таким образом, клиент не сразу заметит, что совершил невыгодную операцию:
В целом, если вам нужно снять наличные с кредитной карты Element 120, лучше не делать это “напрямую”, а воспользоваться услугами посредников (например, мобильных операторов), чтобы не получить комиссию от банка и соблюсти льготный период. Подробнее об этом вы можете прочитать в статье “Секреты сервиса Яндекс.Деньги: как пользоваться без комиссии и с кешбэком”).
В пользу Post Bank говорит тот факт, что случайная неправомочная операция не приводит к тому, что вы оказываетесь выброшенным на кладбище всех своих покупок, как это происходит, например, с кредитной картой Touch Bank.
Если вы не вносите даже минимальный платеж, вам грозит штраф в размере 20% в год. Кроме того, в Postal Bank существует скрытый штраф за невнесение минимального депозита, замаскированный под услугу “Кредитная информация”. Плата за его предоставление составляет 300 рублей за первый прыжок и 500 рублей за последующие:
Суть этой бесполезной услуги заключается в том, что вы будете проинформированы о возникновении просроченной задолженности и сможете погасить долг в учреждениях банка без стояния в очередях:
Эта услуга активируется при оформлении карты. Вы можете деактивировать его, обратившись в свой банк:
4 Карту удобно пополнять.
Карту Element 120 можно бесплатно пополнять с других карт с помощью онлайн-сервисов и мобильного приложения банка при условии, что сумма одной операции превышает 3 000 рублей. Убедитесь, что эмитент карты-донора не взимает плату за такие операции (подробнее в статье “Card2Card: Как перевести деньги с карты на карту бесплатно”). Вы также можете погасить задолженность в собственных банкоматах и банкоматах ВТБ24:
5 Лояльные требования к оформлению.
Почтовый банк предъявляет очень мягкие требования при оформлении кредитных карт, кредитную карту Element120 могут получить и неработающие пенсионеры:
Банк не требует подтверждения дохода (например, справку о доходах с 2 пенсий), но вы должны предоставить ИНН вашего работодателя (если есть), номер СНИЛС и дать согласие на обработку данных вашего пенсионного фонда:
Номера телефонов, предоставленные банку, должны быть правильными, Почтовый банк будет перепроверять эту информацию:
6 Предсказуемый курс конвертации.
Если операция совершается в иностранной валюте, официальный курс которой определяется ЦБ РФ, конвертация производится по курсу ЦБ РФ + 2,5% на дату выдачи разрешения. Если операция совершается в другой валюте, используется обменный курс платежной системы на день авторизации:
Вот список валют, по которым ЦБ РФ устанавливает курс каждый рабочий день.
1. австралийский доллар
2. азербайджанский манат
3. армянская драма
4. белорусский рубль
5. болгарский лев
6. бразильский реал
7. венгерский форинт
8. гонконгский доллар
9. датская крона
10. евро
11. индийская рупия
12. казахский тенге
13. канадский доллар
14. кыргызский сом
15. китайский юань
16. победа Республики Корея
17. молдавский лей
18. норвежская крона
19. польский злотый
20. румынский лей
21. СПЗ (специальные права заимствования)
22-й сингапурский доллар
23 Фунт стерлингов Соединенное Королевство
24-й доллар США
25-й таджикский сомони
26-я турецкая лира
27 Туркменский новый манат
Узбекский сум
29. украинская гривна
30. чешская крона
31. шведская крона
32. швейцарский франк
33. южноафриканский ранд
японская иена
Если валютная операция осуществляется через НСПК (например, снятие валюты в банкоматах в РФ), конвертация также производится по курсу платежной системы на день авторизации. Для дебетовых карт эта функция весьма полезна (подробнее см. в разделе “Что может карта Почтового банка”), но ее нельзя использовать с кредитной картой, поскольку за снятие наличных в сторонних банкоматах взимается высокая комиссия.
7 Привилегии от Visa.
Карта Visa Platinum Element 120 – это карта премиум-класса, которая предлагает различные скидки и бонусы от платежной системы:
8 Пакет онлайн-покупателя.
Держатели карт Element 120 могут бесплатно получить “Пакет онлайн-покупок” сроком на 1 год, который страхует человека от ряда рисков при совершении покупок в Интернете. Эта страховка, конечно, имеет множество различных ограничений, но даже уксус сладок на халяву.
Чтобы активировать этот пакет, введите свой номер телефона в поле на сайте и используйте карту Element 120 для совершения онлайн-покупок на сумму от 7 500 рублей. Как только вы получите подтверждающее текстовое сообщение от вашего банка, вы сможете воспользоваться преимуществами пакета.
“Пакет услуг интернет-магазина является связующим звеном с программой защиты покупок Cardiff Collective Insurance. В данной программе застрахованы три события: “Гарантия цены”, “Обратная доставка товаров” и “Случайное повреждение оборудования”. Страхование распространяется на покупки, оплаченные картой Element 120 в Интернете:
Если вы сможете доказать страховщику, что товар, который вы купили в Интернете с помощью карты Element 120, продается дешевле в другом месте, компания возместит вам разницу в цене. Если товар вам не подошел, страховая компания возместит ваши расходы на обратную почтовую пересылку. Если изделие случайно повреждено, страховая компания оплатит расходы на ремонт. Случайное повреждение – это повреждение устройства, вызванное внешними силами:
О страховом случае необходимо сообщить в течение 7 дней после происшествия (страховка действует в течение 30 дней после получения товара). Подробные инструкции о том, какие документы необходимо направить в страховую компанию при каждом страховом случае, можно найти здесь:
Как и в любом страховании, существует множество различных ограничений, дополнений и уточнений. Если вы полностью прочитаете условия и положения, то узнаете, что гарантия цены распространяется не на все товары:
Риск “Случайное повреждение оборудования” имеет целый список исключений, и не все оборудование покрывается страхованием Cardiff “Machinery”:
Для получения страховки потребуется довольно много документов, в том числе документ с указанием даты получения товара. Как вы знаете, в случае почтовой доставки никто не выдаст вам такой документ:
Риски “Случайное повреждение товара” и “Гарантия цены” имеют совокупный лимит в размере 30 000 рублей/год. Под риском “Обратная отправка товара” – 3 000 рублей за один страховой случай:
Общее количество претензий по всем страховым случаям не может превышать 6 раз в год:
Я рекомендую вам подробно ознакомиться с условиями страхования, прежде чем серьезно использовать “Пакет услуг интернет-магазина”.
Кредитная карта Элемент 120 от Почта Банка. Недостатки
1 Нет кэшбэка.
Карта Element 120 не имеет кэшбэка, поэтому совершать повседневные покупки по этой карте не имеет особого смысла, но для крупных покупок или операций, где другие банки также не дают кэшбэк, карта Element 120 будет очень выгодна.
2 Карту могут не одобрить.
Как и любая другая кредитная карта, карта Element 120 может быть не одобрена. Однако, по моему субъективному мнению, Почта Банк достаточно лояльно относится к выпуску своих кредитных карт с нормальными лимитами.
3 Навязывание страховок и других услуг.
В Почтовом банке (как и в большинстве банков) нужно очень внимательно изучать документы, которые вы подписываете. Принуждение к страхованию – это порядок дня:
Они могут ненавязчиво предложить вам перевести капитальную часть вашей пенсии в свой частный пенсионный фонд:
Имейте в виду, что у Почтового банка есть много дополнительных услуг, за которые они взимают плату, например, “Автоматическое погашение”, “Погашение карты”, “Изменение даты платежа”. Маринка любит говорить об их удобстве (на мой взгляд, эти услуги бесполезны), не подчеркивая их платность:
4 Платное смс информирование.
SMS-информирование с кредитной карты Element 120 бесплатно только первые два месяца, после чего услуга стоит 49 рублей/месяц (разумеется, ее можно отключить). (Конечно, его можно отключить, если он не нужен):
5 Увеличивает кредитную нагрузку.
Карта Element 120, как и все карты, увеличивает вашу кредитную нагрузку, даже если вы просто оставляете ее на полке. Это обстоятельство может стать препятствием для получения выгодной карты другого банка или ипотечного кредита.
6 Странные хвалебные отзывы.
На сайте banks.ru есть довольно много хороших, я бы даже сказал восторженных, отзывов о банке “Поцтовый”. Однако есть одна заметная особенность: хвалебные отзывы о банке “Поцтовый” пишут только что зарегистрировавшиеся пользователи. Сразу после написания отзыва эти пользователи уходят в закат, то есть перестают быть активными на портале и даже не посещают его. Мы уже обсуждали эту особенность Почтового банка в статье “Кредит Почтового банка с гарантированным взносом: где афера”.
Очень забавно читать подряд эти оды, которые не отличаются особой оригинальностью. Стоит ли доверять этим отзывам – решать вам 
7 Банк требует хранить все чеки полгода.
“Почтовый банк” требует, чтобы все чеки для операций хранились не менее 6 месяцев.
8 Использование «антиотмывочного» закона (115-ФЗ).
В ПАО “Почта Банк” также есть обычные пункты, по которым банк может отказать в транзакциях, заблокировать карту и потребовать документы.
Вывод
У Почта Банка есть довольно приличная кредитная карта, которая, благодаря длительному льготному периоду, является хорошей альтернативой обычному потребительскому кредиту.
120-дневный льготный период является довольно удобным. Научиться правильно им пользоваться несложно, достаточно периодически проверять банк онлайн или мобильное приложение. Конечно, лучше не совершать по карте невыгодные операции, это крайне невыгодно.
Карта подходит для крупных покупок. Пакет “онлайн-покупатель” также может быть полезен, особенно если вы предварительно прочитаете все условия страхования.
Карта Element 120 выгодна в сочетании с услугой Тинькофф Банка “Перевод баланса”. С пакетом этих карт вы можете получить беспроцентный кредит на срок до 240 дней или просто обналичить свой кредитный лимит Тинькофф Банка.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, за разъяснениями или дополнениями пишите в комментариях.
Вы можете следить за обновлениями этой и других статей на канале Telegram: @hranidengi.
Поскольку Telegram был заблокирован, мы создали зеркало канала TamTam (групповой мессенджер Mail.ru с аналогичной функциональностью): tt.me/hranidengi.
