Финансовая защита при получении кредита: что это?

Что такое финансовая защита по кредитам

Это комплекс дополнительных услуг, которые предлагают банки и другие финансовые учреждения клиентам во время заключения договора кредитования.

По факту – это подмена терминов, когда обычное соглашение страхования преподносят как выгодное предложение к кредиту, на замену обычной страховки.

Финансовая защита (страховка) прямо влияет на ежемесячный платеж увеличивая его.

Задача любого менеджера банка – продать как можно больше услуг организации. Вы же должны выяснить, нужны они вам или нет.

Нюансы финансовой защиты при получении кредита

• Услуга не может быть неотъемлемой частью договора кредитования. По желанию клиента представители банка должны убрать ее из соглашения.
• Заключается не только на страхование жизни и здоровья, но и другие объекты – недвижимость, автомобили.
• В документе указывается полная стоимость услуги, иногда прописывают условия со ссылкой «цены согласно тарифам». Вы должны знать, какую сумму необходимо заплатить на финансовую защиту.

Банки не имеют права самостоятельно оказывать подобные услуги. Поэтому они заключают прямые договора со страховыми компаниями. В соглашении прописывают название СК. Однако все финансовые вопросы вы будете решать напрямую с банком. Исключение – наступление страхового случая и досрочное прекращение соглашения. В этом случае банк будет выступать посредником.

Еще одно понятие финансовой защиты – услуга по предоставлению интересов клиента от юридической компании, когда кредитополучатель не может выполнять условия договора.

Тогда компания ведет переговоры с банком о реструктуризации долга, снижению финансовой нагрузки. Стоимость зависит от суммы задолженности, времени просрочки.

Как действует программа финансовой защиты?

Порядок финансовой защиты прописывается в договоре, поэтому подключить дополнительную услугу банк вправе только с согласия заемщика. В некоторых случаях активация подобной программы относится к перечню обязательных требований для получения кредита, но чаще всего опция предлагается на усмотрение клиента.

Ключевые аспекты финансовой защиты:

1. Услуга носит добровольный и необязательный характер.
2. Условия и стоимость финансовой защиты прописываются в договоре.
3. Банк выступает посредником между потребителем и исполнителем услуг.
4. В соглашении указываются данные организаций, которые предоставляют услуги.
5. Финансовая защита не ограничивается страхованием и может охватывать разные сервисы.

Грамотно составленный договор финансовой защиты в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств упростит погашение задолженности.

Пример финансовой защиты из нашей практики.

Евгений Петрович работал мастером цеха на производстве.  Зарплата позволяла, и он  решил взять кредит наличными. Понадобились деньги на оплату учебы дочери в университете и на ремонт в своей квартире. В банке одобрили кредит на сумму 300 000 рублей. На руки он получил меньше, потому, что удержали за страховку. Просто Евгений Петрович не знал, что от страховки можно отказаться, а если согласиться, то можно вернуть ее после полной выплаты кредита. Получил кредит и стал исправно оплачивать его. Через год он попал под сокращение.

Временных халтур еле хватало на жизнь, не говоря уже об оплате кредитов. Стал задерживать выплаты, а потом и вовсе перестал платить. Набежали огромные пени и штрафы.  От банка стали поступать звонки и приходить уведомления о том, что он должен. Решил посчитать, сколько всего платил банку, и сколько осталось платить. Выяснилось, что долг практически не уменьшился, а все из-за процентов, пеней и штрафов. Решил он взять кредит в МФО, чтобы закрыть долги перед банком. Когда брал, не увидел в договоре огромные проценты на заем, прописанные мелким шрифтом. Кругом грабеж, одним словом!

Заплатил долг в банк, но оказалось, что не хватило, чтобы закрыть полностью задолженность. Словесные споры с банком ни к чему не привели. Им было все равно какая у него сложилась ситуация в жизни. Евгений Петрович, как добропорядочный гражданин хотел заплатить долг, поэтому решил взять еще один кредит…От банка сыпались нескончаемые звонки с требованиями вернуть деньги. МФО продали долги коллекторам, а те, в свою очередь, с особым рвением взялись за Евгения Петровича и изощренно “пили кровь” и играли на нервах всей его семье.

В отчаянии и в глубоком подавленном состоянии он «лег на дно» и оборвал все контакты с банками и МФО. Евгений Петрович оказался в отчаянном положении. В поисках решения своих проблем он нашел нас. Мы детально изучили ситуацию и сделали следующее:

1. Уведомили кредиторов и службы взысканий о том, что теперь интересы Евгения Петровича представляют законные юристы, и общение теперь происходит исключительно через нас.
2. Написали и отправили целый ряд заявлений предусмотренных законодательством, в том числе отзыв согласия на обработку, использование и передачу третьим лицам личных данных Евгения Петровича.
3. Составили жалобы на незаконные действия коллекторских служб и отправили их в соответствующие надзорные органы.
4. Составили заявления и отослали в Роспотребнадзор, Центробанк и прокуратуру.

Если коротко, то мы провели весь комплекс необходимых мероприятий по защите законных прав гражданина и вынудили кредиторов пойти в суд, что они очень не любят.

Мы подготовили весь необходимый пакет документов и принялись отстаивать права нашего подопечного в суде. Евгению Петровичу не пришлось ходить в суд, мы все сделали за него. Судом было принято законное и справедливое решение, в результате которого:

– Списались незаконные пени и штрафы.

– Платежи по всем кредитам объединили в один платеж.

– Размер платежа сделали удобным для Евгения Петровича.

– Имущество и ЗП остались неприкосновенными.

– Коллекторы и кредиторы перестали беспокоить.

Так или иначе, Евгению Петровичу все равно пришлось бы платить по долгам. Главный вопрос состоит в том, сколько платить и с какими потерями?! В нашем случае должнику повезло, его интересы представляли юристы!  А если бы не было юристов? Тогда бы процесс сильно затянулся, Евгению Петровичу и его семье это стоило бы огромных нервов и здоровья, а заплатить пришлось бы в несколько раз больше, чем он брал на самом деле.

Немного терминологии

Договор страхования — соглашение между страховщиком и страхователем, согласно которому страхователь обязуется платить страховую премию в установленном договором виде, в определенные им сроки и размере, а также выполнять другие предусмотренные договором страхования обязательства.

Страховщик – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страховой деятельности, имеющее лицензию. Страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить указанному в договоре юридическому или физическому лицу страховое возмещение в соответствии с договором страхования.

Страхователь – юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком оговоры страхования и имеющие правомерные имущественные интересы, являющиеся объектами страхования.

Кредитное страхование – охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями.

Участниками кредитных отношений могут являться банки, физические и юридические лица. В рамках кредитного страхования предусмотрено возмещение кредитору денежных средств в случае невыполнения заемщиком обязательств по выплате кредита и/или процентов по кредиту.

Ключевым моментом в отношении кредитного страхования является то, что оно является полностью добровольным. И по закону банки не имеют права требовать от заемщика заключить договор страхования именно в связи с оформлением кредита как такового.

Согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. статья 3, п.4), условия и порядок обязательного страхования могут быть определены исключительно федеральными нормативными актами о конкретных видах страхования.

Здесь необходимо сделать чрезвычайно важную оговорку.

Банк, действительно, не имеет права заставлять вас страховать риск непогашения кредита. Особенно если речь идет о простом потребительском займе или товарном кредите.

Однако, по гражданским нормам, риски, связанные с залоговым имуществом (ст. 343 ГК РФ), прежде всего квартирами и автомобилями, подлежат страхованию. Если вы желаете оформить ипотеку, или взять автокредит, или воспользоваться потребительским займом с залогом, то у банка «развязаны руки». Банки вовсю пользуются этим правом, поэтому при покупке недвижимости или машины готовьтесь покупать страховой полис.

Наличие страхового полиса – обязательное условие выдачи автокредита, ипотеки и потребительского займа с залогом.

Плюсы и минусы кредитного страхования

С «технической» точки зрения существуют два основных способа застраховать кредитные риски:

1. Страхователем выступает сам банк, выгодоприобретателем по договору страхования становится заемщик;
2. Страхователем выступает заемщик, который заключает со страховщиком договор в пользу банка.

Первый способ наиболее часто используется при страховании потребительских кредитов. Второй – при страховании ипотеки и автокредитов, кредитов на бизнес. Но что объединяет эти два способа – заемщик в любом случае платит за «банкет», то есть делает необходимые взносы на протяжении действия договора страхования, а банк в любом случае возвращает заемные средства (или большую их часть).

Что касается основных видов страхования, актуальных для банковского заемщика, то их всего четыре: страхование жизни и здоровья, титула, залогового имущества, потери работы. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

1. Страхование жизни и здоровья. Покупка такого полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания заемщика, приведшего к инвалидности и потере трудоспособности, страховая компания возьмет на себя выплату остатка долга перед банком. Плюсы: в выигрыше остаются не только банк и заемщик, но и (в самом печальном случае) наследники заемщика, так как долг, погашенный за счет страховки, не повиснет на их плечах. Не придется и расставаться с унаследованным имуществом.
   Минусы: для оформления нередко требуется сдать анализы и пройти медосмотр – за свой счет и в свое личное время. Необходимо предоставить множество документов для подтверждения страхового случая (то есть события, которое обязывает страховщика произвести выплату). Так, если заемщик погиб или сильно пострадал в автоаварии, страховщики могут постараться доказать факт алкогольного опьянения, а в случае инфаркта – что заемщик намеренно скрыл хроническое заболевание;
2. Страхование залогового имущества (квартиры, машины, оборудования и т.п.).
   Плюсы: самый «чистый» вид страхования, поскольку урегулирован законом. В случае утери или серьезной порчи имущества – самый серьезный риск что при ипотеке, что при автокредите – страховая компания покроет убытки или полностью выплатит оставшуюся часть долга (в зависимости от ситуации).
   Минусы: те же, что и при страховании жизни и здоровья. Придется доказывать, что вы не нарочно устроили пожар, потоп или автоаварию. В ряде случаев, сумма страховой выплаты может оказаться недостаточной для полного возмещения ущерба;
3. Страхование титула – то есть страхование риска потери права собственности на недвижимость. Применяется только при ипотеке, в тех случаях, когда сделка признается недействительной или ваше право собственности отменяется по решению суда. Это может произойти, если будет установлена недееспособность продавца недвижимости в момент сделки, или нарушение прав других лиц (например, несовершеннолетних собственников), и т.п.
   Плюсы: как бы ни повернулась судьба, вам не будет грозить вариант «без денег, без квартиры и с непогашенным кредитом». Выгодоприобретателем по этому виду страховки является не банк, а вы – заемщик.
   Минусы: нужно покупать отдельный полис, а это – дополнительные расходы, что при ипотеке и так обременительно. При этом вероятность, что страховой случай наступит, очень низка;
4. Страхование от потери работы – такой полис дает право прекратить выплату кредита при потере фактической возможности трудиться.
   Плюсы: в кризисные периоды, сопряженные с массовым банкротством компаний, особенно в секторе малого бизнеса, это выгодно и для банка, и для заемщика. При наступлении страхового случая, банк получит свои деньги, а заемщик в трудной жизненной ситуации избавится от риска общения с коллекторами или продажи имущества с торгов.
   Минусы: как раз в те периоды, когда риски утратить работу из-за разорения компании велики, страховщики не очень-то охотно предлагают подобный продукт. Кроме того, страховым случаем признается только официальная ликвидация или банкротство компании-работодателя. «Просто увольнение» или потеря трудоспособности по этому виду полиса не признаются.

Зачем навязывают финансовую защиту

Цели банка – защитить свои инвестиции в виде кредита и получить дополнительную прибыль от заключения договора финансовой защиты.

Для продвижения этой услуги разработаются способы убеждения потенциального клиента.

При получении консультации менеджер обязан сообщить вам все условия сотрудничества, предоставить примеры договоров, других документов. Однако такое делается не всегда.

Способы скрытого и явного продвижения услуги финансовой защиты:

• Обязательна для кредитования частных лиц. Условия прописаны в договоре, отказ невозможен. Однако это противоречит ст. 421 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
• Убеждения. В случае возникновения страховой ситуации остаток кредита не будет переложен на родственников, членов семьи, все компенсирует страховая компания. Это главный фактор убеждения менеджеров банка. Однако не все соглашения действуют по такому принципу, внимательно читайте условия при появлении страхового случая.
• Скрытая продажа услуги. Менеджер не сообщает о ее наличии в соглашении, нарушая закон. Оспорить ситуацию сложно, так как зачастую не ведется запись разговора. Основанием согласия для банка является подпись клиента.

Иногда для стимулирования заказа защиты банки увеличивают процентную ставку по кредиту в случае отказа от услуги. Это должно быть прописано в соглашении. Вы должны рассчитать, что выгоднее – взять дополнительную услугу или оформить кредит с большей ставкой. Это не исключает возможность полного отказа от дополнительной страховки.

Если менеджер банка торопит с принятием решения, создает некомфортные условия для ознакомления с документами – это первый признак навязывания дополнительной услуги.

Независимо от внешних факторов вы должны изучить каждую строчку договора.

Как вернуть денежные средства?

В свою очередь, возвращение уплаченной страховой премии осуществляется на основании вышеуказанного нормативного акта (3854-У), в котором сказано, что страховщиком должны предусматриваться условия по возврату денежных сумм страхователю. Хотя, данный процесс обычно оговаривается внутренними правилами кредитного учреждения они не могут противоречить требованиям ЦБ.

Вернуть финансовую защиту можно в такой последовательности:

• Ознакомиться с условиями договора и выяснить какие особенности имеет данная процедура в конкретном банке. Лучше это сделать еще до постановки своей подписи на бланк;
• Если страховая премия уплачена, а кредитный договор не заключен, то на основании письменного требования заемщика полная сумма должна быть возвращена;
• Если кредитный договор подписан, то подается заявление отказа от страховки по кредиту;
• Рассмотрение обращения проходит в течение 5 -ти рабочих дней, в результате чего принимается решение;
• Если итог положительный, то клиенту перечисляется ранее полная уплаченная по финансовой защите сумма.

В процессе возврата денег по финансовой защите важно соблюдение нескольких условий:

• Заявление отказа от финансовой защиты по кредиту должно быть подано в банк не позднее 14 –ти дневного срока с момента заключения договора страхования.
• В этот период не произошел страховой случай;
• В тексте заявления должны быть указаны способ и реквизиты для перечисления средств, если необходим безналичный расчет.

Если банк отказывается осуществлять возврат страховой премии, то заемщик может:

• Направить жалобу в адрес руководства банка;
• Создать обращение в общество по защите потребительских прав;
• Отправить жалобу в Центральный Банк;
• Обратиться с исковым заявлением в суд.

Вернут ли деньги после периода охлаждения

Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай (например, вы попали в ДТП и воспользовались ОСАГО), деньги за полис вы не вернете. Зато получите страховую выплату.

Если страховой случай не наступил, вернуть деньги за страховку можно и по окончании периода охлаждения. Но только если вы досрочно погасили кредит, а страховка влияла на условия кредитования, и это было прописано в кредитном договоре. Либо вы страховали свою финансовую ответственность перед банком, и эта защита вам больше не нужна.

Выплату рассчитают пропорционально времени, оставшемуся до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, но расплатились по кредиту за полгода — значит, вправе расторгнуть договор страхования и получить назад половину из тех денег, что взяла страховая компания.

Важно: когда банки присоединяют клиентов к коллективному договору, они не возвращают свою комиссию за подключение к страховке.

Что будет со страховкой при досрочном расторжении кредита?

Если вы закрыли кредит досрочно и за это время не произошел страховой случай, возможны две опции.

1. Вы остаетесь под защитой до окончания срока кредитования, прописанного в вашем договоре с банком. При этом страховая сумма будет равна первоначальной сумме кредита. По любому из рисков, перечисленных в вашем договоре страхования, предполагается страховая выплата. Если произойдет страховой случай, вы её получите.
2. Вы закрываете договор страхования. Если до этого момента не произошел страховой случай, вы можете вернуть часть уплаченных страховых взносов. Размер возвращаемой суммы зависит от того, какое количество времени действовал договор страхования.

Сколько стоит подключение финансовой защиты?

Стоимость услуг регулируется исключительно внутренней тарифной политикой конкретного банка. Однако существуют рыночные рычаги, которые влияют на расценки. Кредитные организации ориентируются на спрос среди потенциальных клиентов, не забывая при этом тарифы ближайших конкурентов.

На общую стоимость финансово-юридической защиты влияют следующие факторы:

1. Тип кредитного продукта.
2. Сумма кредита.
3. Процентная ставка.
4. Срок действия договора.
5. Наличие кредитных рисков.

Страховые выплаты сопровождают регулярные платежи и могут составлять до 5% от суммы взноса. При этом чем дороже страховка, тем ниже процентная ставка по кредиту. Таким образом, участие в программе финансовой защиты может существенно повысить реальную стоимость кредита. Сбалансировать затраты удастся только при условии согласованного с банком снижения процентной ставки.

В некоторых случаях подключение финансовой защиты предполагает фиксированный платеж. Клиент оплачивает услугу после подписания договора в виде единовременного взноса либо регулярно перечисляет деньги вместе с выплатами по кредиту.

На что обратить внимание

Только клиент определяет для себя необходимость в имущественном, личном страховании. Не нужно торопиться: взвешиваем все «за» и «против».

Рассчитывается сумма переплаты, в определенных случаях она составляет 40% от стоимости кредита. Это невыгодно клиенту.

При принятии серьезного решения о том, стоит ли пользоваться услугой кредитной организации, не упускаем из виду следующее:

1. Отказ банка. Если клиента не удалось уговорить, он не покупает страховку, кредитор отклоняет заявку, либо повышает % ставку.
2. Объект страхования. Предметом договора должно быть здоровье заемщика, либо его имущество.
3. Стоимость страховки. Стоит посмотреть на условия предоставления займов с аналогичной опцией по всем банкам. Не нужно останавливаться только на одном банке. Вариантов и предложений много. Заемщик сможет выбрать из них тот, который будет выгодным.
4. Страховые выплаты. Перед подписанием соглашения о финансовой защите, необходимо внимательно изучить, на каких условиях будут выплачены деньги при наступлении страхового случая. Кроме того, просмотреть, какой необходим перечень документов. Некоторые организации требуют огромный список бумаг: их необходимо собрать для получения денег. В ряде случаев, процесс хлопотный. Если в другом банке кредит выдается на аналогичных условиях, но без утомительных требований к документам по страхованию, лучше выбрать другого кредитора.
5. Необходимо выяснить, кто может представлять интересы заемщика при наступлении с ним страхового случая. Этот вопрос должен решаться быстро, без проволочек.

Особенности финансовой защиты Сбербанка

Условия финансовой защиты Сбербанка не особо отличаются от стандартных, но стоит конкретизировать некоторые моменты. Согласно действующим с марта 2016 года условиям страхования от болезни и несчастных случаев (источник – официальный сайт Сбербанка):

1. Стоимость финансовой защиты рассчитывается по формуле: страховая сумма×тариф подключения к программе (1,99% годовых)×(срок страхования в месяцах/12). В условиях компании Сбербанк Страхования указывается иной тариф – 2,99%, правда, финансовая защита охватывает не только жизнь и здоровье, но и недобровольную потерю работы. Как правило, вместе с потребительским кредитам предлагают заключать именно такой договор страхования.
2. Срок страховки не приравнен к сроку действия кредитного договора. Он начинает действовать с даты подписания заявления о страховании и внесения всей платы по страховке. Если кредит погашен досрочно, договор страхования все равно продолжит действовать до конца обозначенного в его условиях срока или до дня досрочного расторжения.
3. Плата за страховку вносится (высчитывается) сразу. Предполагается, что ее можно погасить как за свой счет, так и за счет кредитных средств в день подписания договора или в установленные его условиями сроки и порядке. В самих условиях страхования по этому поводу разъяснений нет, поэтому если вас ставят перед фактом, что средства уже вычтены из суммы кредита – уже повод оспаривать такие действия.
4. Досрочное прекращение страхования возможно по письменному заявлению и только при личном обращении в банк. Представить документ по почте или иным каналам связи – нельзя, он не будет рассмотрен. Правда, в условиях Сбербанка Страхования такого требования нет, и способы подачи (представления) заявления не рассматриваются вообще.
5. Вернуть средства, уплаченные за услугу, можно только в случае отказа от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты подачи заявления о страховании. При условии незаключения договора страхования – 100% возврат суммы, если договор заключен – 100% за минусом подоходного налога (НДФЛ, 13%).

Банком и компанией «Сбербанк Страхование» оговаривается возможность изменения базовых условий и их конкретизация при подготовке договора страхования, заключаемого с определенным лицом. Поэтому условия договора могут отличаться от базовых. Меняться может и тариф за подключение к Программе, а значит, и общая сумма платы за услугу.

Многое зависит и от того, какие именно страховые случаи будут охватываться страховкой.

На сегодняшний день стандартным для страхования заемщиков Сбербанка считается охват здоровья, жизни и недобровольной потери работы заемщика. Все это требует предельно внимательного прочтения документов при подаче заявления на страхование и подписании договора.

Страховая сумма и страховая выплата

Размер страхового возмещения по каждому возможному страховому случаю будет прописан в условиях страхового договора. Обычно по уходу из жизни и инвалидности I группы он составляет 100% от страховой суммы. Наступление инвалидности II группы, как правило, сопровождается более низкой выплатой — 50–80% от страховой суммы.

Что касается временной нетрудоспособности, то на этот случай предусмотрен один из следующих вариантов:

• компенсация ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанная на основании размера этого платежа;
• фиксированная выплата за каждый день нетрудоспособности, исчисляемая в процентах к страховой сумме.

Как и в случае со страхованием от потери работы, при выборе страховки стоит обращать внимание на временные рамки периода, который покрывается по временной нетрудоспособности заёмщика.

Важно, с какого дня нетрудоспособности начинаются выплаты и как долго они могут продолжаться по условиям договора.

Пример:

По условиям договора страхования заёмщика по временной нетрудоспособности оплачивается 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 20 дня и не более 90 дней. Застрахованный находился на больничном 65 дней. Страховая сумма составляет 500 000 руб.

Выплата за один день составит: 500 000 * 0,5% = 2500 руб.
Период выплат — 45 дней.
Общая сумма выплат: 2500 * 45 = 112 500 руб.

Существенным условием является отсутствие или наличие зависимости страховой суммы от фактического размера задолженности по кредиту. Также важно, кто является выгодоприобретателем по договору страхования. Чаще всего выплата предусмотрена в пользу банка, выдавшего кредит. Если по уходу из жизни выплата равна 100% страховой суммы, которая определена как сумма фактической задолженности на момент страхового события, то банку будет возмещён только остаток.

Могут быть предусмотрены и другие условия по договору страхования. Например, если страховая сумма не зависит от размера задолженности и выгодоприобретателем является не только банк, а ещё и наследники по закону, то выплата по уходу из жизни может превышать фактическую задолженность. Соответственно, после того как кредит банку погашен, наследники застрахованного получат оставшуюся сумму страхового возмещения.