МФО (МФК и МКК) и банк – в чем отличия?

Микрофинансовая организация и БАНК: Разбираемся с понятиями

Что такое МФО? Микрофинансовой организацией может считаться любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства или организации, а также товарищества и хозяйственного общества. Организация обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций. Они, в свою очередь, делятся на МКК и МФК, и различаются ограничениями.

Какими правами обладает такая компания?

• Микрокредитная организация может выдавать рублевые займы, не превышающие лимит в 1 миллион рублей, предназначенные для обычных граждан, а также представителей малого бизнеса или индивидуальных предпринимателей.
• Разрешается привлекать денежные средства в форме кредитов, благотворительных взносов и пожертвований.

Банк – это универсальная финансовая структура, которая работает одновременно в десятках различных направлений: производит операции с деньгами и ценными бумагами, оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

• Все компании имеют право осуществлять финансовые операции, открывать и вести счета обычных граждан и различных фирм, а также привлекать средства юридических и физических лиц, чтобы позже размещать их от своего имени.
• Чтобы легально функционировать, организация обязана получить лицензию от Центробанка России.

Высок ли процент отказа?

Заемщики всегда переживают относительно того, что получат отказ в выдаче займа. В банковском учреждении клиенты проверяются тщательно, поэтому при несоответствии хотя бы одному пункту требований они отказывают человеку в предоставлении денежных средств.

Микрофинансовые организации же не занимаются особой проверкой. Чаще всего они используют специальную программу, которая определяет платежеспособность заемщика в течение нескольких минут. Конечно же, дать четкое понимание, сможет ли человек выплатить долг или нет, данная программа не может.

Поэтому процент отказа в МФО очень низкий. Кредиты выдаются практически всем желающим. Отказать компания может, если программа выявит плохую кредитную историю или наличие иных долгов у заемщика.

КТО И КАК РЕГУЛИРУЕТ МФО В РОССИИ?

Если банкиры осуществляют свою деятельность строго по лицензии, то как же регулируется деятельность микрофинансовых организаций?

В феврале 2010 года в России был принят Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», где указано, что МФО – это компания, которая осуществляет микрофинансовую деятельность и обязательно внесена в государственный реестр. То есть, без соответствующей регистрации ни одна компания не может легально работать на территории России.

Контролирующим органом является ЦБР, он регистрирует МФО, а также регулярно собирает информацию об их деятельности, бухгалтерской отчетности и осуществляет надзор за выполнением установленных законом требований.

Чтобы убедиться, что организация, в которую вы хотите обратиться, действует легально, необходимо проверить, внесена ли эта компания в государственный реестр. Это можно сделать на официальном сайте Банка России.

ОТЛИЧИЕ №1: СУММА И СРОК ЗАЙМА

Кредитные предложения и займы онлайн довольно сильно отличаются друг от друга.

Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее взять кредит в банке. Там предпочитают выдавать финансовые обязательства на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев.

Микрокредитные организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок.

Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего – до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 60 000 рублей. Легче всего получить займ в размере около 20 000 рублей – именно такая сумма приблизительно соответствует средней зарплате в российских городах, а значит, у клиента не возникнет сложностей с возвратом долга.

Существуют исключения: например, некоторые МФО выдают займы на более крупные суммы – от 500 тысяч рублей, но этот вариант доступен только представителям малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям, при оформлении под залог ПТС или недвижимости.

Кто и как регулирует российские МФО?

Итак, деятельность банков осуществляется строго по лицензии. А как же регулируется деятельность МФО?

Согласно ФЗ -№151, микрофинансовой признаётся организация, которая осуществляет более мелкую, чем банки, финансовую деятельность и внесена в обязательном порядке в государственный реестр МФО. Без данной регистрации ни одна МФО не вправе работать легально на территории РФ.

Контролирующим органом считается Банк России, который регистрирует данные о МФО в реестре, а также собирает от микрофинансового учреждения информацию об её деятельности, проверяет бухгалтерскую отчётность и осуществляет надзор за соблюдением установленных законом требований.

Убедиться в том, что МФО действует легально и законно можно, обратившись на сайт Банка России (www.cbr.ru.), где представлен перечень всех учтённых государственным реестром МФО.

ОТЛИЧИЕ №2: ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ ЗАЙМА

1. Документы для финансового обязательства. Разница между банковским кредитом и микрозаймом состоит в том, что последний выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (через интернет можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно. Кредитование всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог.
2. Длительность получения финансового обязательства. Специфика работы МФО заключается в том, что микрозаймы выдаются очень оперативно, буквально в течение нескольких часов, в то время как для кредита долго и тщательно проверяются все данные потенциального клиента. Также клиенты микрофинансовых компаний существенно экономят время и силы, поскольку подача заявки осуществляется через Интернет, а кредитное обязательство можно оформить только после нескольких визитов в отделение.
3. Простота управлением профиля. Каждый пользователь банковских приложений уже оценил, как можно легко и просто управлять своими финансами со смартфона или компьютера. МФО не отстают и в сфере мобильных технологий. Все чаще микрофинансовые компании создают приложения, подобные к мобильному банкингу, которые позволяют в простой способ управлять своей задолженностью: продлевать срок использования денег или менять условия.
4. Лояльность к подбору потенциальных заемщиков. Благодаря тому, что МФО менее строго регулируются различными нормативными актами, они могут индивидуально оценивать каждого клиента. Микрофинансовые организации менее придирчивы: получить микрозайм могут даже лица с плохой кредитной историей. Тем более, что вовремя возвращенный долг в МФО улучшит кредитный статус. Также МФО дают займы пенсионерам и студентам.
5. Время работы учреждения. Обратиться за микрозаймом можно 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, даже в праздники и выходные. Время работы банковских отделений куда более ограничено: как правило, там принимают посетителей только в будние дни и в строгие временные рамки.

Изменение законодательства в сфере МФО

Прежде чем перейти к основной теме: мифам, распространенным в области микрокредитования, стоит пару слов сказать об изменениях в законе, регулирующем деятельность МФО.

Еще в декабре 2018 года был подписан закон N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”». Все новые правила, обозначенные в законе, вступают в силу поэтапно.

На 2021 год актуальны следующие изменения:

– Введено понятие «займ без обеспечения» — займ по договору на срок не превышающий 15 дней и в сумме составляющей менее 10 000 рублей, совокупный размер переплаты по такому займу не может быть более 30%;

– Для займов сроком до 1 года установлен максимальный лимит уплаты неустойки: задолженность может увеличиться не более чем в 1,5 раза от суммы кредита;

– МФО обязаны официально оформить свою деятельность, как предоставление займов потребителям, для этого необходимо получить лицензию или зарегистрироваться в профильном госреестре;

– Начисление задолженности в виде сложных процентов теперь запрещено;

– Установлен процент максимальных штрафов за просрочку — он привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

– При выдаче займа в сумме более 10 000 рублей МФО обязаны проводить проверку долговой нагрузки заемщиков (ПНД) при помощи расчета коэффициента предельной долговой нагрузки. Это означает, что злостные должники теперь не могут получить займ в МФО.

Учитывая портрет заемщика и все изменения в законодательстве, регулирующем деятельность МФО, мы наконец можем перейти к развенчанию тех мифов о микрофинансовой деятельности, которые наиболее распространены в современном обществе.

Как МФО взыскивают задолженность

Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей. При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.

Законные способы взыскания долга

В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:

1. Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
2. Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
3. При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.

В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства.

Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.

Незаконные способы работы с должниками

Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование. Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО. В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:

• звонки в ночной период времени;
• обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
• звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
• звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.

Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.

Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.

ОТЛИЧИЕ №3: ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

Если рассматривать величину годовой процентной ставки за кредит и микрозайм, то сразу в глаза бросится то, какая между ними пропасть. Годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а за займ на карту нужно заплатить до 365% годовых.

Но не стоит пугаться: помните, что кредит берется на продолжительное время (несколько лет), а микрозайм – на несколько дней или недель, то есть «до зарплаты». В этом плане процент рассчитывается не исходя из целого года, а за каждый день пользования займом, и в среднем составляет от 0,5% до 1%. За такой короткий срок переплата получается не такой уж большой, тем более, всегда можно вернуть задолженность раньше установленного срока.

Кроме того, большинство микрофинансовых организаций не требует наличия кредитного страхования, а также постепенно понижает ставку для своих постоянных пользователей, что делает процесс получения микрозайма еще выгоднее и удобнее.

Как происходит оформление займа?

Порядок оформления микрозайма в микрофинансовой организации довольно простой. Есть компании, которые оказывают свои услуги в офисе, а есть фирмы, работающие исключительно в онлайн режиме.

Если организация имеет свой офис, то подать заявку на кредит можно, обратившись туда, или через официальный сайт. В последнем случае за денежными средствами все равно придется явиться в МФО. При посещении офиса требуется предъявить паспорт и иной документ, запрашиваемый сотрудниками, и оформить соглашение.

Если МФО работает в режиме онлайн, то не потребуется даже тратить время на поездку. Весь процесс оформления занимает примерно 20 минут, а если обращение повторное, то и вовсе 5 минут.

При первичном оформлении заемщику необходимо следующее:

1. Зайти на официальный сайт.
2. Заполнить анкету. В нее вносятся данные из паспорта, информация о заработной плате, месте работы, семейном положении, наличии детей, а также определение желаемых параметров микрозайма.
3. Прикрепить к заявлению необходимые документы. Чаще всего это паспорт, но может быть еще СНИЛС или ИНН.
4. Дождаться ответа от МФО.
5. Подписать договор электронной подписью, то есть путем введения цифрового кода, высланного на номер, указанный в анкете.

После подписания соглашения на карту будут высланы денежные средства. Приходят средства в течение нескольких минут.

Обращение в микрофинансовое учреждение, работающее в онлайн режиме, является самым быстрым и простым вариантом, но в то же время не безопасным. Есть большой риск нарваться на мошенников.

Различия МФО и банка по процедуре оформления займа

Микрозайм в МФО, в отличие от банковского кредита, выдаётся по упрощенной процедуре. Заёмщику достаточно предоставить только паспорт (а иногда и другим удостоверением личности можно обойтись) и подтвердить наличие постоянного и стабильного источника дохода, но при этом совсем не обязательно быть официально трудоустроенным.

Для получения кредита, даже небольшого, в банке заёмщику потребуется собрать целый ряд документов, справок, найти поручителя, оставить залог. В МФО всего этого не потребуют с клиента. Здесь в этом плане всё куда проще и удобнее.

Кроме того, МФО предлагают своему клиенту разные варианты получения средств, как то:

• на расчётный счёт;
• на банковскую карту;
• наличным переводом;
• на электронный кошелёк.

Банки же не отличаются такой большой вариативностью способов получения денежных средств.

Как известно, время сегодня – это деньги. Специфика услуг МФО очень привлекательна тем, что займы выдаются оперативно, буквально в течение нескольких минут, в то время как банковские организации долго и тщательно штудируют документы, изучают все данные клиента, проверяют его кредитоспособность и пр.

Клиенты МФО тратят минимум времени, подавая заявку на заём онлайн и даже через СМС, при этом деньги могут быть переведены на счёт заёмщика буквально в считанные часы. В офис МФО при этом можно не ходить, поскольку договор присылают в электронном варианте или просто подписывают его с помощью цифрового кода.

МФО – более продвинуты в плане удобства получения услуг. Всё чаще они создают свои мобильные приложения, позволяющие самостоятельно управлять своей задолженностью.

При оценке потенциального заёмщика МФО проявляют большую лояльность и менее придирчивы: получить заём могут даже лица, чья кредитная история немного подпорчена просрочками, а вовремя возвращённый долг в МФО сразу же улучшит кредитный статус такого клиента.

Помимо того, МФО выдают займы пенсионерам и студентам, в то время как в банке данные категории населения никак не смогут получить даже маленькую ссуду.

По статистике, отечественные банки отказывают в кредите 35% клиентов, а МФО – в 2 раза реже (около 15% отказов).

Ещё одно важное преимущество микрозайма в МФО – это доступность. Обратиться к ним можно в любое время суток, в праздники и выходные. Время работы банковских организации более ограничено: обычно в будние дни и в течение рабочего времени.

Портрет заемщика

На основании тех отличий, которые мы описали в предыдущем разделе можно выделить главных клиентов МФО.

1. Граждане остро нуждающиеся в деньгах. Для таких заемщиков важно получить средства максимально быстро. Чаще всего это происходит в виду какого-то форс-мажора, например, когда заболел зуб и срочно нужно оплатить его лечение и в других подобных ситуациях.

2. Заемщики с повышенным показателем долговой нагрузкой (ПНД). Это физические и юридические лица, которые не могут получить кредит в банке из-за уже имеющихся кредитов.

3. Лица с плохой кредитной историей. Иногда банки могут отказывать в выдаче кредита даже из-за одного платежа просроченного на несколько дней. МФО относятся к таким вещам более лояльно.

4. Социально незащищенные граждане. Например, одинокие мамы.

5. Представители малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в относительно небольших суммах для погашения издержек компаний.

По данным Национального бюро кредитных историй за август 2022 года клиентами МФО чаще всего являются молодые люди в возрасте до 30 лет. Аналитики объясняют рост количества займов среди молодых людей их максимальной уязвимостью в период пандемии.

Также отмечается, что мужчины чаще берут кредиты в МФО, чем женщины: 61% против 39%.