Заметки
С 01.07.2020 «Россельхозбанк» переводит всех держателей дебетовой «Карты Хозяина» на другой тариф «Своя карта», в котором достаточно много изменений. В сегодняшней заметке постараемся определить, насколько выгодным получился предлагаемый продукт.
UPD: 01.07.2020
Информация о том, что с 01.07.2020 дебетовая «Карта Хозяина» превратится в «Свою карту», пропала с сайта банка. На горячей линии говорят, что переход отложили до 1 августа.
Так что в июле по «Карте Хозяина» тоже нужно будет обеспечить оборот в 10 000 руб., чтобы не списалась плата за обслуживание в 150 руб. Кэшбэк будет деньгами, в категории «Телекоммуникации» МСС 4814 выпилен, но 1% за него «РСХБ» по-прежнему начисляет.
UPD: 28.07.2020
Тема с переводом на новый тариф «Своя карта», видимо, пока не актуальна, на сайте банка с конца июня нет сведений об этом.
UPD: 05.08.2020
В итоге «Россельхозбанк» пока решил оставить «Карту Хозяина» для текущих владельцев без принудительного перехода, а вот новые клиенты могут оформить только «Свою карту». Вот как выглядит ее реклама на сайте:
UPD: 06.08.2020
Вместо кредитной «Карты Хозяина» клиентам теперь предлагается оформить кредитный вариант «Своей карты», особенности которого будут рассмотрены в конце статьи.
Своя карта от Россельхозбанка. Особенности
1 Бесплатный выпуск и обслуживание.
Выпуск и обслуживание основной карты (в том числе и в валюте) по тарифу «Своя карта» бесплатны без каких-либо дополнительных условий. Карта может быть платежной системы Visa, MasterCard, МИР (выпуск Union Pay платный, стоит 7500/9500 руб.).
А вот обслуживание допок обойдется в 150 руб./мес. без требуемого оборота (при наличии одной допки для бесплатного обслуживания нужен оборот от 30 000,01 руб., при наличии двух нужен оборот от 70 000,01 руб.):
Честно говоря, вообще непонятно, зачем нужны дополнительные карты с такой неадекватной ценой, когда есть Google Pay, Samsung Pay и Apple Pay (одну и ту же карту можно добавить на несколько устройств и пользоваться ими одновременно. Таким образом, получаются бесплатные допки).
UPD: 26.04.2022
Из бесконтактных технологий оплаты смартфоном в РФ на данный момент остались только Mir Pay и Samsung Pay для карт МИР.
2 Бонусная программа «Урожай».
По новой «Своей карте», в отличие от «Карты Хозяина», кэшбэк деньгами не предусмотрен, вознаграждение будет начисляться бонусными баллами программы «Урожай». При этом для выбора доступны 2 опции «CashBack на ВСЕ» и «Выбери свой CashBack»). В месяц открытия автоматически ставится опция «CashBack на ВСЕ».
UPD: 26.06.2020
Опции кэшбэка (как и категории) можно менять, новые начинают действовать со следующего месяца:
В самой бонусной программе «Урожай» нужно не забыть зарегистрироваться (например, в интернет-банке), автоматически это не происходит.
Опция «CashBack на ВСЕ»
На опции «CashBack на ВСЕ» величина вознаграждения в текущем месяце определяется в зависимости от оборота трат в прошлом месяце. Так при обороте в прошлом месяце до 30 000 руб. включительно, за каждые 100 руб. покупки будут начислять 2 балла, при тратах от 30 000 до 75 000 включительно — 3 балла, при тратах более 75 000 руб. — 4 балла. Помимо этого при тратах от 30 000 руб./мес. появляется еще бесплатная обналичка в сторонних банкоматах на территории РФ:
Месячный лимит баллов в этой опции составляет 5000 единиц.
Судя по отзывам клиентов, «Россельхозбанк» на самом деле округляет бонусные баллы при начислении чуть выгоднее, чем написано в тарифах: берется сумма покупки, умножается на соответствующий коэффициент и только после этого результат округляется в меньшую сторону до целого значения:
UPD: 26.04.2022
С 01.05.2022 на опции «CashBack на ВСЕ» снижается уровень вознаграждения при тратах менее 75 000 руб./мес. (при тратах от 75 000 руб. в прошлом месяце сохранится вознаграждение в 4 балла «Урожая» за каждые 100 руб. покупки).
Так при покупках до 29 999,99 руб. за прошлый месяц в текущем месяце будет положен 1 балл «Урожая» за каждые потраченные 100 руб. При покупках от 30 000 до 74 999,99 руб. — 1,5 балла за каждые потраченные 100 руб.
Опция «Выбери свой CashBack»
На опции «Выбери свой CashBack» есть базовый кэшбэк (за каждые 100 руб. покупки — 1,5 балла) + можно выбрать одну категорию с повышенным кэшбэком (где за 100 руб. дают 5 баллов, максимум 1000 баллов в месяц) и опцию с суперкэшбэком (где за 100 руб. дают 15 баллов, максимум 500 баллов в месяц). Общий месячный лимит баллов здесь тоже составляет 5000 единиц:
Вот общий список доступных для выбора категорий, конкретных МСС «Россельхозбанк» в тарифах не сообщил. Категории, выбранные для повышенного и суперкэшбэка, не могут совпадать. При этом каждая категория доступна к выбору только 1 раз в течение 4-х календарных месяцев. Так что ежемесячно нужно выбирать другие повышенные категории, если этого не сделать, то начислят только базовый кэшбэк:
UPD: 26.04.2022
С 01.05.2022 на опции «Выбери свой CashBack» вознаграждение в 5%/15% баллами «Урожая» в категориях повышенного и суперкэшбэка сохранится, а вот базовое вознаграждение снизится с 1 балла «Урожая» за каждые 100 руб. покупки до 0,5 балла за каждые 100 руб. покупки.
Список исключений для кэшбэка у «РСХБ» довольно короткий:
Помимо этого есть еще ограничение на телекомы (МСС 4814, 4816), на эти услуги с кэшбэком можно потратить не более 3000 руб./мес.:
Срок годности баллов составляет 2 года:
Баллы «Урожая» начисляются в конце месяца, следующего за отчетным.
За покупки по валютным картам кэшбэк тоже есть, причем долларовой картой «Россельхозбанка» выгодно расплачиваться в любой валюте, в том числе и в евро, при конвертации будет использоваться выгодный курс платежной системы (лучше использовать карту MasterCard, т.к. у этой системы курс обычно выгоднее, чем у Visa).
На что потратить баллы «Урожая»
Баллы «Урожая» можно пристроить на различные товары и услуги из бонусной витрины:
Наценка везде разная, поэтому довольно трудно определить реальную стоимость баллов программы «Урожай» в пересчете на деньги, чтобы понять, каков же все-таки реальный кэшбэк.
По моим наблюдениям, выгоднее всего обменивать баллы «Урожая» на различные подписки:
Например, подписка «Яндекс.Плюс» на три месяца стоит 500 баллов «Урожая». Обычная цена за месяц — 169 руб.
Цена платежных колец за баллы и за рубли одинаковая (4500 руб.):
Далее по выгодности обмена идет раздел «Путешествия», где баллы можно обменять на билеты на самолет, поезд или бронирование отеля.
Для примера я взял направление «Москва-Симферополь» на 30 июня. На сайте авиакомпании билет по тарифу «Лайт» стоил 5560 руб. У «Россельхозбанка» на тот же рейс цена билета была 6281 руб.:
Т.е. наценка «РСХБ» у меня получилась около 13%, значит в данном примере реальная стоимость балла программы «Урожай» соответствует 0,88 руб. (0,88*1,13≈1)
В итоге, если перевести балльный кэшбэк «Урожая» в рубли, то получится 1,32% (1,5*0,88) на все, 4,4% (5*0,88) в повышенной категории и 13,2% в категории с суперкэшбэком (15*0,88). Потери на округление будут зависеть от суммы покупки.
В принципе, очень достойно для полностью бесплатной карты.
А вот обменивать баллы на товары из каталога наименее выгодно, наценка на бонусной витрине «Урожай» на них самая высокая. Первый попавшийся телефон на Яндекс.Маркете стоил дешевле на 40%, по сравнению с ценами «РСХБ» за баллы:
Стоит обратить внимание, что списанные бонусные баллы при возвратах не восстанавливаются, так что к выбору вознаграждения стоит подходить осознанно:
3 Удобство работы с картой.
Дебетовые карты «РСХБ» умеют бесплатно стягивать с карт других банков через собственные сервисы, а также не берут комиссию за донорство.
UPD: 22.07.2021
С недавних пор стягивать с дебетовых карт «Россельхозбанка» без комиссии можно не более 100 000 руб./день.
Есть бесплатная обналичка в партнерских банкоматах («Альфа-Банка», «Промсвязьбанка», «Райффайзенбанка», «Росбанка»), дневной лимит для именной карты — 150 000 руб. В отделении «РСХБ» без комиссии можно снять 500 000 руб./день, 2 000 000 руб./мес.
Межбанк у «Россельхозбанка» платный, переводы через Систему быстрых платежей бесплатны в рамках лимита 100 000 руб./мес. Процента на остаток нет.
У карты есть платное смс-информирование (59 руб./мес.), но его подключать не обязательно, на бесплатном пакете тоже приходят сообщения о расходных операциях.
3 Участник Системы быстрых платежей.
«Россельхозбанк» является участником Системы быстрых платежей, месячный лимит на бесплатные переводы по номеру телефона составляет 100 000 руб., входящие переводы через СБП всегда бесплатные.
UPD: 06.08.2020
Кредитная Своя карта. Особенности
Выпуск и обслуживание кредитной «Своей карты», как и дебетовки, бесплатны без каких-либо дополнительных условий:
Бонусная программа такая же, можно выбрать либо опцию «Кэшбэк на все»:
Либо опцию «Выбери свой CashBack», в отличие от дебетового варианта, здесь лимит вознаграждения в категориях с повышенным кэшбэком в 5% и суперкэшбэком в 15% единый и составляет 1500 баллов/мес. Общий месячный лимит — 5000 баллов:
Категории нужно выбирать каждый месяц, при этом конкретная категория может быть любимой не чаще, чем раз в 4 месяца. Категории с суперкэшбэком и повышенным кэшбэком не должны повторяться.
Любопытно, что у кредитки «Своя карта» список категорий, доступных для выбора, отличается от списка для дебетовой карты:
Грейс-период у «Своей карты» такой же, как и у кредитной «Карты Хозяина» (подробное описание в этой статье, 4 пункт достоинств), т.е. честный до 55 дней. Расчетный период — месяц, платежный период — 25 дней.
У кредитки «Своя карта» также действует амнистия на снятие наличных в банкоматах и отделениях «Россельхозбанка» в первые три календарных месяца. Такие операции пройдут в грейс и с сохранением льготного периода:
Месячный лимит на обналичку соответствует кредитному лимиту:
Учитывая, что 3 месяца можно снимать наличность без комиссии и в грейс, и зная, как пользоваться льготным периодом, имеем следующую картинку.
В начале июля снимаем весь кредитный лимит (к примеру, 200 000 рублей) в банкомате «РСХБ» и отправляем на накопительную карту «Польза» от «Хоум Кредит» под 5% годовых (допустим, мы разместили их 5 июля). 20 августа пополняем «Карту Хозяина» с «Пользы» через сервис переводов «Россельхозбанка» (берём запас в 5 дней, на всякий случай), т.е. гасим задолженность в грейс. Ждём, пока отобразится списание (можно посмотреть в интернет-банке). В итоге любезно предоставленные «РСХБ» кредитные деньги 45 дней пролежали на карте под 5% годовых, принеся нам доход в 1233 рубля (200 000*5%*45 дней/365 дней/100%=1233 руб.).
Далее опять снимаем деньги в августе и размещаем на «Пользе» (допустим, мы это сделали 25 августа), опять гасим задолженность 20 сентября (т.е. в «Хомяке» денежки «РСХБ» пролежали во второй период 26 дней). Профит за второй период 712 руб. (200 000*5%*26 дней/365 дней/100%=712).
За третий и последний акционный период со снятием 25 сентября и гашением 20 октября также получится заработать 712 рублей. Чистый доход, который вам подарит «РСХБ» при оприходовании 200 000 руб. кредитного лимита составит 1233+712+712=2657 рублей.
После истечения трёхмесячного периода с момента открытия карты снятие наличных становится нельготной операцией. О других кредитках, с которых можно снимать заемные деньги без комиссии и с сохранением льготного периода, можно почитать здесь.
UPD: 26.04.2022
Снимать наличные без комиссии и в грейс в первые три месяца с кредитной «Своей Карты» больше нельзя. Срезание кэшбэка с 01.05.22 у нее будет такое же, как и у дебетового варианта. Грейс-период у новых карт составляет до 115 дней.
Вывод
Конечно, без категории «Телекоммуникации» с 10% кэшбэка «Своя карта» проигрывает дебетовой «Карте Хозяина», к тому же у нового продукта вознаграждение начисляется не реальными деньгами, а бонусными баллами.
Тем не менее, категории с повышенным и суперкэшбэком вполне достойные, только месячные лимиты на вознаграждение маловаты.
Даже с учетом потерь на превращение баллов в рубли предлагаемый кэшбэк все равно смотрится неплохо, особенно на опции «Выбери свой CashBack». Заявленный кэшбэк баллами в 2/5/15% при обмене на авиабилеты примерно соответствует денежному кэшбэку в 1,32/4,4/13,2% (дополнительные потери на округление будут зависеть от суммы покупки). Если тратить его на подписки, то выгода будет больше.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях. Буду признателен за репост:)
За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi. Зеркало канала в ТамТам: tt.me/hranidengi.
